人民銀行規(guī)定,各發(fā)卡銀行都需將客戶的消費及還款記錄定期上傳,不可篡改。
《征信業(yè)管理條例》規(guī)定:征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限,自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的,應(yīng)當(dāng)予以刪除。
您在辦理新的業(yè)務(wù)時,相關(guān)部門一般會優(yōu)先考慮近期的消費、還款記錄。
1.銀行一般有3天寬限期
如果信用卡出現(xiàn)幾天之內(nèi)的逾期,首先要撥打銀行客服電話,說明情況并非惡意拖欠,一般銀行都有2-3天的寬限期,說明情況及時補繳欠款,是可以挽回的,并不記錄在個人信用報告里。
但注意,是要電話申請的,否則就算逾期,銀行一般不主動寬限還款日。
2.出現(xiàn)逾期不要盲目銷戶
個人征信報告中,已銷戶信用卡還款記錄也會記錄在案。
即銷戶不同步清除不良信用記錄。
如果出現(xiàn)逾期,在補繳欠款后不要盲目選擇銷戶,一旦銷戶就不能再繼續(xù)更新個人消費記錄。
根據(jù)《征信業(yè)管理條例》,我國個人征信記錄保留年限是5年。
也就是消費者還清欠款后,5年前的逾期記錄就會自動清除。
那出現(xiàn)逾期后怎么辦呢?如果出現(xiàn)逾期,在卡不被凍結(jié)的情況下,應(yīng)該繼續(xù)使用該卡,保持良好的消費記錄和還款記錄,兩年內(nèi)保持用卡良好,貸款與申請信用卡就會開放一些政策。
但是還要提醒大家,用卡過程中不要抱逾期可以補救的心理,一旦逾期至少需要兩年的時間才可以完全覆蓋之前的不良記錄。
要理性消費,按時還款,保持良好的信用記錄。
一些人辦理了信用卡不常用,當(dāng)信用卡發(fā)生逾期還款后,就打算徹底不用信用卡,干脆對信用卡置之不理,既不進行還款,又不進行銷卡。
這種做法是非常錯誤的。
如果一直不還款,那就會每月都會產(chǎn)生一次逾期未還款,也就是每月會被記一次不良信用記錄。
且連續(xù)多月不還款,就會被銀行起訴,被裁定惡意欠款,那信用記錄更糟糕,且欠款數(shù)額會越拖越大,嚴(yán)重還會被判刑罰款。
下面向大家介紹一些信用卡逾期的解決方法: 1.作為信用卡持卡人,一旦因為失業(yè)、疾病或是其他意外事故導(dǎo)致無力按時還款時,在最后還款期到來之前,持卡人最好跟銀行信用卡中心主動打電話聯(lián)系,陳述自己的經(jīng)濟狀況,申明自己并非惡意欠款,并申請延遲還款和利息優(yōu)惠。
2.銀行鑒于持卡人的主動表現(xiàn)以及之前的良好信用記錄,往往會同意延期還款,并會同持卡人商定雙方能接受的還款計劃,延遲期限、利息折扣、每月還款額等。
這樣主動聯(lián)系銀行,并經(jīng)過銀行同意延期還款的情況下,就不會被記不良記錄,但需要注意的是,以后保證要按約定還款。
3.如果是平時疏忽大意忘記還款,那發(fā)現(xiàn)逾期后,一定要盡快還款,最好是全額還款。
然后給銀行信用卡中心打電話,申明非惡意欠款,如果以前一直記錄良好,且逾期時間短,發(fā)現(xiàn)逾期后還款良好,則有可能不被記不良記錄。
以后不可馬虎大意,一定要注意銀行的賬單通知和催收信息,避免逾期。
4.信用卡還款信息會被央行征信系統(tǒng)滾動記錄24個月,也就是信用卡逾期還款產(chǎn)生的不良信用記錄會在征信系統(tǒng)里保存兩年。
如果用卡終止,對應(yīng)的記錄也不再滾動,而是長時間保存下來。
因此,信用卡發(fā)生逾期還款后,最好不要還清欠款后立即注銷信用卡,而應(yīng)該堅持再用卡兩年以上,且保持期間的信用良好,這樣就能靠滾動記錄把不良記錄從征信系統(tǒng)里去掉。
如今信用社會,千萬不要小瞧了信用卡污點,這樣將會導(dǎo)致你很多銀行業(yè)務(wù)沒辦法辦理,車貸、房貸、商業(yè)貸款都通不過,所以養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣,了解信用卡逾期的解決方法,做到有備無患!
立即還款就是最好的補救。
追問: 主要是現(xiàn)在真的沒那么多錢有多少就先還多少。
追問: 但他要求一次性啊,我估計現(xiàn)在上萬了。
我月收入 才2000左右有多少就先還多少,總比不還好吧。
前銀行卡中心反欺詐工作,自己也曾經(jīng)有過逾期記錄,給你們一個標(biāo)準(zhǔn)答案。
不僅是解答這個問題,也希望對使用信用卡這個金融產(chǎn)品的持卡搜索人,提供一些幫助。
正常的情況下,各銀行按月向央行報送持卡人信用信息,包括當(dāng)月賬單金額和還款情況(不會記錄具體還了多少,只會有標(biāo)記是全額還款、部分、還是欠繳),這個明細信息是羅列近 24 個月的,這大概是某些答案說人行記錄保持兩年這個說法的來源。
那么逾期記錄保持多久呢?
方法/步驟
如果標(biāo)準(zhǔn)沒有更改,那就是5年。
這個 5 年是指,如果你有一筆貸款(包括信用卡)已經(jīng)打呆(成為呆壞賬),那么這個信息在人行征信記錄中保留 5 年。
(這個時間是我當(dāng)年做這行時的實行標(biāo)準(zhǔn),當(dāng)時關(guān)于保留多久是有爭議的,但人行考慮到這個記錄足夠長到銀行防范風(fēng)險,又不會永遠跟著借款人一輩子,能再給個機會,相權(quán)衡之下的決定)。
因為這些年不再做信用卡,我不知道這個標(biāo)準(zhǔn)是否變化,但自己沒聽說過,如有,歡迎補充。
信報上會展現(xiàn)最近五年的逾期記錄,其中基本版展現(xiàn)是一句話描述,詳細版可以看到該賬戶最近 24 個月的逾期記錄詳細。
信用報告基本上每月更新一次。
另,詳細版信報上每個賬戶每個月的最近一次還款金額、平均使用額度都有展現(xiàn)。
細心的你應(yīng)該已經(jīng)發(fā)現(xiàn),上文有「已經(jīng)呆壞賬」這個條件——
有沒有想到什么?
對了,只要這筆貸款沒有壞賬,就可以補救!也就是說,當(dāng)你已經(jīng)有了逾期記錄,你應(yīng)該做的是:首先,全額還款;(包括應(yīng)還利息和預(yù)期產(chǎn)生的罰息,這是最優(yōu)解,當(dāng)然你也可以和銀行協(xié)商分期還款,但這個過程中你的信用記錄狀態(tài)依然是異常的,因此建議全額還掉,除非確實經(jīng)濟緊張無力還款。
記住,只要你不跑、不失聯(lián),愿意和銀行協(xié)商,你就依然是銀行的客戶而非敵人)
其次,還款后,務(wù)必要保持這張卡繼續(xù)使用,對于銀行已經(jīng)限制卡片使用的,和銀行協(xié)商,表達知錯就改、希望繼續(xù)使用這張卡的強烈意愿,哪怕降額、哪怕額度降到 10 塊錢,也要要求信用卡繼續(xù)使用,這很重要!
正常使用這張卡 24 個月,你自由了。
你原來的逾期記錄,已經(jīng)被不斷更新的后續(xù)用卡記錄沖銷。
注意,這并不意味著你原來的逾期記錄不存在了。
在銀行查詢你的信用記錄時,仍能夠發(fā)現(xiàn)有一張信用卡的紀(jì)錄,曾經(jīng)有 X 個月/X 次逾期記錄;但是,這個逾期的性質(zhì),相比較被??ā馁~的逾期記錄,不可同日而語。
如果,你已經(jīng)錯過了前面所說的節(jié)點,已經(jīng)被呆帳、人行記錄產(chǎn)生不良,有辦法解救嗎?
有,但是很遺憾,沒有捷徑。
那就是,挺過前面所說的那個七年。
前文已說過我也有過嚴(yán)重的逾期記錄,簡單介紹一下。
上大學(xué)時辦了一張宇宙行的信用卡,額度 1000 元;用卡沒多久,欠了四百多元。
欠的不多,但是,連續(xù)欠費 5 個月,卡被停用,連還款都還不了,必須到分行一個專門的網(wǎng)店去還款結(jié)清(現(xiàn)在應(yīng)該沒這么不人性了)。
年少無知,覺得這玩意兒真麻煩,還款后也沒有要求再開通使用。
然后當(dāng)我到了銀行工作后,發(fā)現(xiàn)自己的人行記錄有一個華麗的「5」……而且當(dāng)時還沒有關(guān)于逾期記錄的管理辦法,是會一直保留下去的……由于是在卡中心工作,當(dāng)時我行給卡中心正式員工發(fā)的信用卡都是 3 萬額度;此外有一段時間癡迷信用卡,各家銀行的都申請過,有些通過有些被拒,當(dāng)然是歸功于那個華麗的逾期記錄了。
但從那以后,盡管我曾經(jīng)有一段時間用卡很厲害,但一直按時還款,長期保持良好的用卡記錄。
比如以前某一家銀行拒了我次,其中包括該行卡中心內(nèi)部員工進件。
。
。
后來終于給了 1000 塊的額度,但我持續(xù)用到現(xiàn)在,額度慢慢提到 4 萬多(普卡),雖然是我?guī)讖埑S每ㄖ凶畹偷?,但在這家銀行,我保持了一個非常好的記錄。
現(xiàn)在我的信用卡雖然會用太多錢,但平時買買菜、網(wǎng)購什么的持續(xù)使用,這是一種信用的累積和證明。
最后,說兩個邏輯:
銀行給持卡人的信用額度,一般是其月度正式收入的 3-5 倍;考慮持有多家卡的可能,會比這個倍率稍低一些。
所以,請不要低估你的消費欲望,但更不要高估你的還款能力。
因為當(dāng)你刷爆一張卡,意味著你要用幾個月的工資來還——這對絕大多數(shù)人來說,是一個很大的壓力。
銀行最喜歡什么樣的客戶?長期保持往來、遵守游戲規(guī)則的人。
銀行不喜歡什么樣的客戶?從來不來往,忽然過來說要貸款的。
我不認識你啊,怎么合作?
銀行最厭惡什么樣的客戶?一擊脫離,欠了一筆錢再也找不到的客戶。
欠的錢固然是一方面,中間為了找你所花的成本,才是銀行厭惡你的根本原因。
請注意,我這里所說的銀行,不是單指某一家,而是指所有的銀行。
因為人行征信中心的存在,你的信用記錄對于所有銀行來說都是互通的,極端一點說,欠一家銀行的錢,就是欠所有銀行的;而維護好自己的信用記錄,則是對所有銀行都生效。
希望大家能夠合理使用/利用各種金融工具,減少常用金融產(chǎn)品的認識誤區(qū),保護好你的信用記錄;即使不小心有了逾期,也能合理合法的補救過來,最小化對未來生活的影響。
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