根據(jù)《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第70條規(guī)定：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個(gè)性化分期還款協(xié)議。
個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)五年。
這條管理辦法是在2011年就開(kāi)始實(shí)施了，明確表示了我們是有權(quán)利向銀行申請(qǐng)協(xié)商還款的，最長(zhǎng)就是五年，適用人群就是那些沒(méi)有全額償還能力的人群。

大家可以試著和銀行協(xié)商，比如多說(shuō)一說(shuō)自己遇到的困難，以前如何，現(xiàn)在因?yàn)樯秾?dǎo)致的最終的結(jié)果是多么無(wú)奈。
就是要讓銀行了解到我們是不可能有多余的錢(qián)去還信用卡了，但是我們也要表達(dá)出強(qiáng)烈的還款意愿。
包括逾期以來(lái)，只要有錢(qián)就還給銀行，說(shuō)明我們不是惡意拖欠的人。
然后針對(duì)于未來(lái)兩三年還款也有一個(gè)比較成熟的思路。

對(duì)于征信方面：協(xié)商分期的話(huà)征信基本就算是廢了，現(xiàn)在微信上也出現(xiàn)了一些可以提供信用卡逾期記錄查詢(xún)的軟件，比如說(shuō)卡優(yōu)查不僅可以幫助用戶(hù)查詢(xún)到自己的信用卡逾期記錄，同時(shí)還能一鍵獲取自己的提額概率、消費(fèi)指數(shù)、消費(fèi)記錄等信息，幫助大家全方位多角度的分析信用卡使用情況。
那在這個(gè)結(jié)清的范圍內(nèi)，他也是始終處在這個(gè)黑戶(hù)狀態(tài)的，因?yàn)樗菚?huì)出現(xiàn)一個(gè)”止付“在征信上。
從此呢，征信一直都是逾期狀態(tài)，直到結(jié)清欠款然后五年后覆蓋。

信用卡逾期可以協(xié)商還款，打電話(huà)給銀行說(shuō)明情況，一般會(huì)要求一次性還款的。

1、如果只是暫時(shí)還不上，之后能還清的話(huà)，只是產(chǎn)生利息和滯納金而已。

2、但是如果本金透支超過(guò)一萬(wàn)以上，經(jīng)銀行催收，仍不還款的，可能要受到刑事處分的。
法律依據(jù)如下：
根據(jù)《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》（法釋〔2009〕19號(hào)）：
第六條持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行兩次催收后超過(guò)3個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“惡意透支”。
惡意透支，數(shù)額在1萬(wàn)元以上不滿(mǎn)10萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”；數(shù)額在10萬(wàn)元以上不滿(mǎn)100萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額巨大”；數(shù)額在100萬(wàn)元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額特別巨大”。

惡意透支的數(shù)額，是指在第一款規(guī)定的條件下持卡人拒不歸還的數(shù)額或者尚未歸還的數(shù)額。
不包括復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取
3、《刑法》第一百九十六條有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：
（一）使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的；
（二）使用作廢的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）惡意透支的。

招聯(lián)金融逾期后，如果已經(jīng)協(xié)商過(guò)一次的話(huà)，是很難再申請(qǐng)二次分期還款的。

銀行信用卡逾期，利息、罰息都是在法院支持的年利率之內(nèi)，是受法律保護(hù)的，逾期一直不還的話(huà)，銀行可zhidao以向法院起訴申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行還款回的。

和銀行協(xié)商還款是個(gè)不錯(cuò)的辦法，能爭(zhēng)取到減免部分罰息、停止計(jì)算罰息是最好的。
但是銀行一般沒(méi)那么好商量的，換位思考的答話(huà)用戶(hù)也沒(méi)那么好商量，利息一天天在漲，建議還是盡快還款，最好能一次性全額還款。

他們所謂說(shuō)的上門(mén)取證就是嚇唬你的，你不要擔(dān)心，他們就是第三方的催收公司，現(xiàn)在是嚴(yán)打期間他們是不會(huì)上門(mén)的。
催收的是肯定不會(huì)跟你協(xié)商的因?yàn)樗麄兌际且狳c(diǎn)的，現(xiàn)在你最好是跟銀行信用卡部聯(lián)系，不要跟這個(gè)催收的聯(lián)系。
你現(xiàn)在就每個(gè)月還最低還款你看看他們能把你這么樣。

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