有數(shù)據(jù)顯示，中國汽車金融的滲透率為38%，而西方發(fā)達(dá)國家的汽車金融滲透率達(dá)到了80%，國內(nèi)汽車金融市場發(fā)展前景廣闊。

快速發(fā)展的汽車金融行業(yè)也存在一些難題，如車輛所有權(quán)問題、汽車登記中的問題、催收行業(yè)不規(guī)范、車輛二次抵押、不良資產(chǎn)處置率低、變現(xiàn)速度慢、相關(guān)處置法律不透明等。

尤其隨著汽車消費信貸市場不斷擴(kuò)大和業(yè)務(wù)規(guī)模不斷增長，汽車金融公司也面臨著不良貸款率持續(xù)上升的壓力。如何有效處置不良資產(chǎn)，值得很多機(jī)構(gòu)去商討。

不良資產(chǎn)指金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營中形成、通過購買或其他方式取得的不良信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)，如不良債權(quán)、股權(quán)和實物類資產(chǎn)等。不良資產(chǎn)處置指金融機(jī)構(gòu)對不良金融資產(chǎn)開展的資產(chǎn)處置前期調(diào)查、資產(chǎn)處置方式選擇、資產(chǎn)定價、資產(chǎn)處置方案制定、審核審批和執(zhí)行等各項活動。

汽車金融的不良資產(chǎn)處置則是指貸款已經(jīng)違約，面臨收車以及收回來如何賣的問題成為關(guān)鍵。更具體的還包括資產(chǎn)處置之后，超過債務(wù)之外的部分如何分配、不足值如何補充等等。

但目前汽車金融公司的不良資產(chǎn)處置存在一系列挑戰(zhàn)，如相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定不夠明確，抵押物流動性及催收難度等原因，以及買家市場有待進(jìn)一步開拓。

汽車金融公司不良資產(chǎn)處置模式主要有債權(quán)轉(zhuǎn)讓和債權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓。債權(quán)轉(zhuǎn)讓，指債權(quán)人將基于合同享有的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給合同以外的第三人。債權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓，指債權(quán)人將自己享有收益權(quán)的資產(chǎn)的收益部分轉(zhuǎn)讓給第三人，根據(jù)該資產(chǎn)管理公司的介紹：債權(quán)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓是一種類似不良資產(chǎn)證券化的操作方式。

對于很多汽車金融機(jī)構(gòu)而言，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)關(guān)乎自身平臺的核心競爭力，對資產(chǎn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化梳理，將不良資產(chǎn)快速變現(xiàn)，是平臺風(fēng)控機(jī)制中非常重要的環(huán)節(jié)，也是他人衡量平臺是否安全、有價值的重要指標(biāo)。

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，汽車消費信貸市場不斷擴(kuò)大，汽車金融公司作為專業(yè)的汽車金融服務(wù)提供者，在業(yè)務(wù)增長的同時，也面臨不良貸款率持續(xù)上升，不良貸款總額不斷增加的壓力。部分汽車金融公司借鑒銀行業(yè)控制不良貸款率的經(jīng)驗，進(jìn)行不良資產(chǎn)處置，或?qū)@得以下收益，有利于汽車金融公司的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，從而降低汽車金融公司的融資成本。

目前，汽車金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)處置方式一般是內(nèi)部處理和外部機(jī)構(gòu)處理相結(jié)合。一部分壞賬在自身公司內(nèi)部的不良資產(chǎn)處置部門自行處理，剩余交給外部機(jī)構(gòu)處置。越來越多的汽車金融機(jī)構(gòu)選擇將不良資產(chǎn)交給專業(yè)的不良資產(chǎn)處置平臺進(jìn)行處置，規(guī)避自身的渠道單一和人員道德風(fēng)險等問題，通過第三方資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)合作，有效降低自身平臺風(fēng)險、降低壞賬率、降低處理成本、快速提升資金回籠。

第三方不良資產(chǎn)處置平臺將成為汽車金融不良資產(chǎn)處置的趨勢?，F(xiàn)在的第三方資產(chǎn)處置平臺一般采用專業(yè)的資產(chǎn)處置系統(tǒng)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)，處置便捷、高效、透明。該類平臺依托大數(shù)據(jù)，開放共享式平臺，通過專業(yè)團(tuán)隊打通線上線下渠道，通過平臺同步信息幫助對接汽車相關(guān)不良資產(chǎn)，從而提高債權(quán)人的處置效率、降低處置成本和法律風(fēng)險。

今后，汽車金融不良資產(chǎn)處置將是一片藍(lán)海，相關(guān)第三方不良資產(chǎn)處置平臺也會不斷加大創(chuàng)新，與車輛拍賣平臺、傳統(tǒng)處置平臺相結(jié)合，打造出更加便捷、高效、透明的處置渠道，為汽車金融行業(yè)不良資產(chǎn)處置提供更加全方位的服務(wù)。對于汽車金融機(jī)構(gòu)而言，這種不良資產(chǎn)的剝離，將使其擺脫處置率低、處置不透明的困擾。

來源：潤灃資產(chǎn)管理