編者按

在進(jìn)行較大數(shù)額借款時(shí)，雙方最好寫(xiě)明借據(jù)借條，合同或借款協(xié)議內(nèi)容要盡量完善，付款時(shí)采用錄像或者拍照的方式固定原始證據(jù)，或通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行付款，以減少類似糾紛的發(fā)生。

寫(xiě)借條五大注意事項(xiàng)

1、借貸手續(xù)要全

債務(wù)人和債權(quán)人關(guān)系再好，借錢(qián)時(shí)也一定要打借條。不打借條是最大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

2、要注意債務(wù)人的身份問(wèn)題

最好附帶在借條中體現(xiàn)出借人和借款人的身份證號(hào)碼。借款人簽名的時(shí)候，出借人必須親眼看其簽名，防止借款人用其他人來(lái)簽名，最后拒絕承認(rèn)借條。借條的書(shū)寫(xiě)人必須是借款人，而不是出借人，否則借款人會(huì)以內(nèi)容非其原文抗辯。

3、語(yǔ)言問(wèn)題

盡量避免使用容易產(chǎn)生分歧的語(yǔ)言，簡(jiǎn)潔和語(yǔ)義單一的借條才是最標(biāo)準(zhǔn)的借條。避免出現(xiàn)“甲向乙借錢(qián)”這樣模糊不清的語(yǔ)言。打借條時(shí)不要使用多音、多義字。我國(guó)的文化博大精深，許多漢字存在一字多音，一字多解的現(xiàn)象，在借條中一旦使用這些漢字，就有可能造成糾紛。比如“還欠款人民幣壹萬(wàn)元”，既可以理解成“已歸還欠款人民幣壹萬(wàn)元”，也可以理解成“仍欠款人民幣壹萬(wàn)元”。

名稱要寫(xiě)為借條，而不是欠條，一字之差，它們的法律含義則存在著較大的差異，借條有效期為20年，欠條為2年。

4、利息問(wèn)題

利率要合乎規(guī)定。民間借貸利率可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍(含利率本數(shù))。否則，超過(guò)部分的利息不受保護(hù)。

借貸分為有息借貸和無(wú)息借貸兩種，其中公民之間的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性借貸的利率，可以適當(dāng)高于生活性借貸利率?！逗贤ā芬?guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息時(shí)，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！蹦壳?，國(guó)家規(guī)定民間借貸款利率最多為銀行同類貸款利率的4倍。高利貸的利率不受國(guó)家保護(hù)。

可以約定利息，但利息不得高于同期銀行利率的四倍，高出的法院不會(huì)支持。如果沒(méi)有約定利息，根據(jù)《合同法》規(guī)定，自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。公民之間的個(gè)人借款如果沒(méi)有約定利息，就視為沒(méi)有利息。欠條，沒(méi)有約定的，也是沒(méi)有利息，但是過(guò)了還款日，沒(méi)有還的，到時(shí)可以要求按銀行利息計(jì)算利息。

5、時(shí)間問(wèn)題

在民間借貸中，容易產(chǎn)生爭(zhēng)議的時(shí)間包括兩點(diǎn)：還款時(shí)間和欠條書(shū)寫(xiě)時(shí)間。

還款時(shí)間就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的應(yīng)當(dāng)歸還本息的時(shí)間。現(xiàn)實(shí)中人們經(jīng)常忽視這項(xiàng)約定，或未作出明確約定。最常見(jiàn)的表述為“一定時(shí)間后”還款，如“一年后”還款?！耙荒旰蟆睆淖置嫔蟻?lái)講是一個(gè)時(shí)間段，而非時(shí)間點(diǎn)。借款后兩年、三年或更長(zhǎng)時(shí)間還款都能夠被理解為“一年后”還款。盡管法律上對(duì)此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書(shū)寫(xiě)方式畢竟增大了實(shí)現(xiàn)債權(quán)的不確定性。還款時(shí)間的不明確，在實(shí)踐中也容易引發(fā)關(guān)于訴訟時(shí)效的爭(zhēng)議。因此，在約定還款時(shí)間時(shí)，最好將其明確到年月日。

借條形成時(shí)間通常是債務(wù)人書(shū)寫(xiě)欠條的時(shí)間。這一時(shí)間的約定也應(yīng)當(dāng)具體到年月日。實(shí)踐中，債務(wù)人往往有意或無(wú)意地漏寫(xiě)這一日期，或僅僅書(shū)寫(xiě)年月日的一部分。如債務(wù)人僅寫(xiě)明6月25日。盡管在書(shū)寫(xiě)借條時(shí)這一時(shí)間對(duì)債權(quán)人債務(wù)人都是明確的，但時(shí)過(guò)境遷，難免會(huì)對(duì)借條的形成時(shí)間產(chǎn)生爭(zhēng)議。沒(méi)有約定還款期限的，借用人可能隨時(shí)歸還，出借人可隨時(shí)要求歸還。

案例分析

有借條、借款合同，法院為啥還判敗訴？近日的一起民間借貸案中因原告無(wú)法對(duì)借款來(lái)源舉證法院判決駁回了原告的訴訟請(qǐng)求。

原告曹某與被告鐘某系朋友關(guān)系，鐘某因做生意需要資金周轉(zhuǎn)，于2016年11月7日、2017年1月1日分兩次向曹某借款人民幣93萬(wàn)元，鐘某于最后收到借款之日向曹某出具了借條，并口頭約定2個(gè)月歸還，不計(jì)利息。之后鐘某共償還了20萬(wàn)元本金，曹某多次催要余款未果，遂向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判決鐘某償還93萬(wàn)元本金及利息，利息按口頭約定的月利率2%從2018年1月1日起計(jì)算。

經(jīng)法院審理查明，鐘某于2017年1月1日向曹某出具了一張借條。未約定借款期限和利息，曹某自認(rèn)鐘某已經(jīng)償還了20萬(wàn)元借款本金。

鐘某則稱沒(méi)有實(shí)際發(fā)生借款，其所付的20萬(wàn)元實(shí)為他替曹某向參賭人員收回的部分欠款。曹某當(dāng)庭陳述他向鐘某支付93萬(wàn)元為現(xiàn)金交易，但在庭審中及庭審后，曹某均無(wú)法說(shuō)明其大額借款來(lái)源，并無(wú)法提供相關(guān)的銀行交易流水明細(xì)。

鐘某在庭后向法院申請(qǐng)了兩位證人作證，以證明與曹某之間未發(fā)生實(shí)際借款，訴爭(zhēng)的款項(xiàng)實(shí)為解決其所經(jīng)營(yíng)的麻將館糾紛，被迫出具的借條。

法院審理

法院審理認(rèn)為，民間借貸合同是實(shí)踐性合同，出借人要證明民間借貸合同成立與生效，除了應(yīng)提供借條這一直接證據(jù)外，還要證明其確已支付了借款。

本案中，曹某稱出借資金來(lái)源于一朋友提供的現(xiàn)金，自己家里現(xiàn)金幾十萬(wàn)元，但不能向法院提供出借資金的銀行流水和其他證據(jù)，稱都是現(xiàn)金交付，僅有一證人證明在場(chǎng)。鐘某抗辯借貸行為尚未實(shí)際發(fā)生并能做出合理說(shuō)明，并有兩位證人輔助證實(shí)。

人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借款金額、款項(xiàng)交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)能力、當(dāng)?shù)鼗虍?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)變動(dòng)情況以及證人證言等事實(shí)和因素，綜合判斷查證借貸事實(shí)是否發(fā)生。對(duì)負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人提供的證據(jù)，應(yīng)當(dāng)符合“高度可能性”的標(biāo)準(zhǔn)，當(dāng)事人未能提供證據(jù)或者證據(jù)不足以證明其事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證證明責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利的后果。

曹某僅以鐘某出具的一張借條主張與鐘某存在大額的借貸法律關(guān)系，證據(jù)不足。據(jù)此，法院遂駁回曹某的訴訟請(qǐng)求。

要認(rèn)定大額借款的存在，除了要有借貸合意的證據(jù)即借條或者借款合同，還要有付款的證據(jù)。在進(jìn)行較大數(shù)額借款時(shí)，雙方最好寫(xiě)明借據(jù)借條，合同或借款協(xié)議內(nèi)容要盡量完善，付款時(shí)采用錄像或者拍照的方式固定原始證據(jù)，或通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的方式進(jìn)行付款，以減少類似糾紛的發(fā)生。

借款合同應(yīng)該包含的內(nèi)容;

一、借款種類

借款種類主要是按借款方的行業(yè)屬性、借款用途以及資金來(lái)源和運(yùn)用方式進(jìn)行劃分的;

二、借款幣種

即借款合同貨幣的種類，不同的貨幣種類借款利率有所不同。

三、借款用途

是指借款使用的范圍和內(nèi)容，它規(guī)定了貸款的使用方向。

四、借款數(shù)額

是指借貸貨幣數(shù)量的多少。

五、借款利率

是指一定時(shí)期借款利息與借款本金的比率。

以下情況認(rèn)定借款合同無(wú)效：

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第十四條， 具有下列情形之一，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定民間借貸合同無(wú)效：

一、套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

二、以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的;

三、出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的;

四、違背社會(huì)公序良俗的;

五、其他違反法律、行政法規(guī)效力性強(qiáng)制性規(guī)定的。

本文內(nèi)容源自江西法院