不良貸款是貸款企業(yè)無力償還貸款或拒絕償還貸款的貸款。貸款期限臨近后，沒有還款。

主要原因是借出的錢對借款人的情況沒有清醒的認識，高估了對方的還款能力。90%以上的不良貸款都是由于放貸審核人員不仔細了解放貸對象或故意放貸條件造成的。

1.借款人惡意欠錢
有些借款人不按合同約定按時足額還款，而是抱著“我不還，你也拿我沒辦法”的心態(tài)惡意欠錢。當然這種現(xiàn)象很少，不是貸款逾期的主要因素。

2。借款人還款能力不強
一般在申請貸款時，貸款機構(gòu)會對借款人的還款能力進行評估，但有時客戶經(jīng)理并沒有認真了解借款人的收入來源和財務(wù)狀況，就給出了“申請通過”的結(jié)論。事后，借款人無力償還貸款，導致貸款逾期。
[br/]3。借款人收入變化
當然，我們不排除借款人在申請貸款時收入較高，還款能力較強。但是還貸一段時間后，收益發(fā)生了變化，這種突發(fā)情況很容易導致貸款逾期。

4。借款人負債累累
有些借款人負債累累。按照規(guī)定，這類人會被拒絕貸款申請，但部分客戶經(jīng)理在檢查中未能履行職責，導致貸款逾期。5 .
。擔保人資質(zhì)差
如果借款人資質(zhì)差，不具備申請貸款的資格，貸款機構(gòu)允許其尋找符合要求的擔保人作為擔保申請貸款。而有些擔保人不符合相關(guān)規(guī)定，貸款機構(gòu)對其審查不嚴格，所以當借款人無力還款時，擔保人束手無策，導致貸款逾期。

題目不全，但從提供的三個選項來看，答案是銷售額下降，應(yīng)收賬款未到賬。

企業(yè)銷售額下降，應(yīng)收賬款不到賬，影響了企業(yè)的流動性，即未來的現(xiàn)金流入能力，這是企業(yè)自身的原因。

金融的周期性是一個外部環(huán)境因素。

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