注：(1)當(dāng)期核銷額度=貸款減值準(zhǔn)備期初余額 當(dāng)期減值損失-貸款減值準(zhǔn)備期末余額（數(shù)據(jù)測(cè)算忽略匯率變動(dòng)、收回以前年度核銷、當(dāng)期轉(zhuǎn)回等因素影響）
　　(2)包括16家主要上市銀行
　　2017年可謂金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管年。
監(jiān)管層及相關(guān)部門多次提及“金融風(fēng)險(xiǎn)”問題。
銀監(jiān)會(huì)也出臺(tái)了多份銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的監(jiān)管文件。
作為金融風(fēng)險(xiǎn)之一，商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險(xiǎn)近年來備受關(guān)注。
在今年的《政府工作報(bào)告》和銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的文件當(dāng)中，都將防范不良貸款風(fēng)險(xiǎn)放在了更加突出的位置。

　　從主要上市銀行一季報(bào)數(shù)據(jù)看，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)有所緩解，這種態(tài)勢(shì)一定程度上得益于宏觀環(huán)境的改善，但更主要的原因則是商業(yè)銀行普遍加大了處置核銷力度。
未來商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨的壓力仍然較大，一段時(shí)間內(nèi)不良貸款仍有可能會(huì)繼續(xù)上升，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)仍難言見底。

　　資產(chǎn)質(zhì)量下行趨勢(shì)有所減緩
　　截至2017年3月，主要上市銀行不良貸款余額11935.36億元，較年初增加272.39億元，同比減少458.56億元，不良貸款增速繼續(xù)減緩。
不良貸款率1.57%，較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)五年來首次下降，不良貸款率增長(zhǎng)勢(shì)頭得到一定遏制。
從不良貸款單季增長(zhǎng)情況來看，2016年和2017年一季度，商業(yè)銀行單季度不良貸款增長(zhǎng)均低于2015年和2016年一季度的同期水平。
總體來看，商業(yè)銀行不良貸款增長(zhǎng)狀況得到一定程度緩解，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)處于可控狀態(tài)。

　　不良貸款風(fēng)險(xiǎn)仍未見底
　　雖然不良貸款率增長(zhǎng)勢(shì)頭有所遏制，但商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力依然存在，不良貸款風(fēng)險(xiǎn)仍未見底。
當(dāng)前不良貸款增長(zhǎng)趨勢(shì)減緩的態(tài)勢(shì)一定程度上得益于宏觀環(huán)境的改善，但更主要的原因則是商業(yè)銀行普遍加大了處置核銷力度。
此外，信貸規(guī)模的快速增長(zhǎng)稀釋了不良資產(chǎn)的占比，部分不良資產(chǎn)的出表也一定程度上降低了不良貸款率。

　　一是商業(yè)銀行核銷力度進(jìn)一步加大。
商業(yè)銀行不良貸款率下降，主要得益于商業(yè)銀行普遍加大了處置核銷力度。
根據(jù)主要上市銀行披露的數(shù)據(jù)來看，16家上市銀行2016年全年使用撥備核銷將近6000億元，比上年同期增加超過千億，為近年來核銷處置最大規(guī)模。
僅去年四季度上市銀行就核銷近2000億元，同比增加420多億元。
這顯示出隨著不良貸款的持續(xù)增長(zhǎng)，商業(yè)銀行充分利用了不斷拓寬的處置政策加大了撥備使用的力度，更說明了2016年年末商業(yè)銀行不良率走穩(wěn)主要得益于資產(chǎn)處置的加速。

　　但需要說明的是，不良資產(chǎn)的核銷會(huì)消耗商業(yè)銀行較多的財(cái)務(wù)資源。
尤其是在當(dāng)前商業(yè)銀行撥備覆蓋率壓力不斷加大的形勢(shì)下，不良資產(chǎn)的大力處置核銷為商業(yè)銀行的撥備資源帶來了較大壓力。

　　二是信貸規(guī)模的較快增長(zhǎng)稀釋了不良貸款占比。
受適度寬松的貨幣政策影響，近幾年商業(yè)銀行信貸規(guī)模擴(kuò)張速度較高。
較快增長(zhǎng)的信貸規(guī)模一定程度稀釋了不良貸款率的增加。
從披露的數(shù)據(jù)來看，前期貸款余額的環(huán)比增速基本低于不良貸款余額的環(huán)比增速。
但2016年年底開始，貸款環(huán)比增速由2%左右的水平上升至10%以上，明顯高于不良貸款的環(huán)比增速。
隨著貸款規(guī)模（不良貸款率分母）不斷增加，且增加程度高于不良貸款（不良貸款率分子）的增加程度，不良貸款占比得到了稀釋。
事實(shí)上，雖然不良貸款占比有所下降，但不良貸款的絕對(duì)規(guī)模仍在增加。

　　三是不良貸款可能存在一定程度的低估。
受部分出表行為影響，商業(yè)銀行賬面的不良貸款率與實(shí)際的不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相比，可能存在一定程度的低估。
不良資產(chǎn)出表主要包括兩個(gè)方面。

　　一種是通過債轉(zhuǎn)股等創(chuàng)新方式實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的正常出表。
截至2016年年末，銀行市場(chǎng)化債轉(zhuǎn)股簽署協(xié)議一共16份，規(guī)模達(dá)到1810億元。
從實(shí)施企業(yè)所屬行業(yè)來看，主要集中在鋼鐵、煤炭、有色等過剩產(chǎn)能行業(yè)。
2017年債轉(zhuǎn)股的規(guī)模和涉及行業(yè)仍可能會(huì)增加。
債轉(zhuǎn)股的方式雖然將不良資產(chǎn)進(jìn)行騰挪改善了不良貸款的賬面數(shù)據(jù)。
但如果未來股權(quán)資產(chǎn)到期后，企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量仍未能有效改善，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)仍將會(huì)繼續(xù)暴露。

　　另一種是通過借助通道等非正常渠道實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)的出表。
在資產(chǎn)質(zhì)量不斷下行的嚴(yán)峻形勢(shì)下，迫于監(jiān)管和業(yè)績(jī)壓力，部分商業(yè)銀行或者通過借新還舊、貸款合同調(diào)整、資產(chǎn)置換等方式藏匿不良貸款；或者通過借助信托、基金子公司、資產(chǎn)管理公司等提供的不良貸款變通通道，將不良貸款騰挪轉(zhuǎn)移，從而達(dá)到減少不良貸款數(shù)據(jù)。
雖然不良資產(chǎn)違規(guī)出表目前已經(jīng)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)限制，且非正常渠道對(duì)不良資產(chǎn)規(guī)模的影響程度無法具體估算，但這些因素均會(huì)對(duì)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)性產(chǎn)生影響。

　　不良貸款承受來自三方面的壓力
　　受產(chǎn)能結(jié)構(gòu)深度調(diào)整等外部因素影響，加之商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)正在轉(zhuǎn)型，利潤(rùn)增長(zhǎng)乏力，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力依然存在。
總體而言，未來商業(yè)銀行不良貸款主要受到三方面的壓力。

　　一是商業(yè)銀行潛在風(fēng)險(xiǎn)尚未充分暴露。
關(guān)注和逾期類貸款增長(zhǎng)助推資產(chǎn)質(zhì)量下行，這兩類貸款的變動(dòng)情況很大程度上能反映商業(yè)銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)狀況。
2016年年末，主要上市商業(yè)銀行關(guān)注類貸款占比為3.07%，較上半年下降0.13個(gè)百分點(diǎn)，同比下降0.05個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類貸款占比有所下降，但仍處于較高位置。
同時(shí)，關(guān)注類貸款下遷為不良貸款的概率增加。
2016年末關(guān)注類貸款遷徙率達(dá)到34.94%，為近年來最高值。

　　此外，雖然逾期貸款與不良貸款間得剪刀差也有所下降，由年初的6086.09億元下降至5305.5億元，但逾期貸款的增加速度仍明顯高于不良貸款增加的速度，表明尚未暴露的風(fēng)險(xiǎn)依然有所增加。
如果未來逾期貸款增速高于不良貸款增速的態(tài)勢(shì)未能得到有效控制，將對(duì)商業(yè)銀行造成較大的風(fēng)險(xiǎn)壓力。

　　二是小微企業(yè)、兩高一剩和親周期行業(yè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控壓力依然較大。
受產(chǎn)能過剩治理和擔(dān)保圈鏈輻射等因素的持續(xù)影響，小微企業(yè)、兩高一剩和親周期行業(yè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控壓力依然較大。
在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)能治理過程中，這些企業(yè)新發(fā)生不良貸款的問題不可避免，且增加規(guī)模也不容忽視。
在過剩產(chǎn)能仍未出清的背景下，不良貸款絕對(duì)規(guī)模大概率會(huì)維持上行的態(tài)勢(shì)。

　　三是商業(yè)銀行處置和內(nèi)部消化不良資產(chǎn)的能力仍面臨挑戰(zhàn)。
受央行MPA考核等監(jiān)管政策影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)擴(kuò)張存在一定制約。
商業(yè)銀行通過以量取勝的粗放式經(jīng)營(yíng)模式無法適應(yīng)當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，商業(yè)銀行利潤(rùn)增速繼續(xù)放緩。

　　同時(shí)，近期穩(wěn)健中性的貨幣政策一定程度上抬高市場(chǎng)利率的同時(shí)，勢(shì)必會(huì)逐漸影響到存貸款利率。
因此，在尚未加息的形勢(shì)下，整個(gè)存貸款市場(chǎng)的利率水平，逐步有所抬升，導(dǎo)致凈息差進(jìn)一步收窄。
撥備最主要的來源是凈利潤(rùn)，在息差進(jìn)一步收窄、利潤(rùn)增速放緩的大背景下，銀行能用于撥備的財(cái)務(wù)資源較為有限，甚至部分銀行的撥備覆蓋率已經(jīng)接近監(jiān)管紅線。
因此，一旦大規(guī)模使用存量撥備進(jìn)行核銷，就會(huì)面臨撥備覆蓋不足的問題，導(dǎo)致未來銀行核銷力度難以持續(xù)加大。

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標(biāo)題：信貸用戶逾期預(yù)測(cè)建模優(yōu)秀論文-貸款逾期預(yù)測(cè)模型 摘要：隨著金融信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成為了一個(gè)備受關(guān)注的話題。為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要建立預(yù)測(cè)模型來預(yù)測(cè)用戶的逾期情況。本文針對(duì)信貸用戶逾期預(yù)測(cè)建模優(yōu)秀論文-貸款逾期預(yù)測(cè)模型進(jìn)行分析和解讀，以期為金融信貸業(yè)務(wù)提供有益的參考。 一、引言 貸款逾期是金融機(jī)構(gòu)面臨的一個(gè)重要問題。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，貸款逾期的不良貸款率逐年上升，給金融機(jī)構(gòu)帶來了嚴(yán)重的財(cái)務(wù)壓力。為了降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，許多金融機(jī)構(gòu)開始關(guān)注貸款逾期預(yù)測(cè)建模。本文將介紹一個(gè)優(yōu)秀......