一、財務風險的規(guī)避
財力風險，是因借款人財務狀況變壞難以按時還款，而使銀行面臨違約或拖欠的可能性。
銀行為了避免發(fā)生財務風險，一般采取抵押加第三方擔保的辦法。
就我國目前情況看，第三方通常是借款人的工作單位，但由于部分單位經(jīng)濟效益不佳，單位員工的工作流動頻率將越來越大等諸多方面因素，這種擔保辦法在實踐中很難實施，銀行也并沒有因第三方的擔保而降低多少財務風險。
具體防范風險的辦法可以這樣考慮：
1.繼續(xù)實行抵押加第三方擔保的“雙?！敝贫?，選擇第三方要嚴格、慎重。

2.對預期財務狀況有可能好轉(zhuǎn)的借款人實行延期償還制度，延期內(nèi)照計利息。
如果借款人仍無力還款，可勸其降低居住標準，也可由售變租。

3.將銀行持有的抵押貸款予以證券化。
將抵押貸款一級市場上的風險向投資于抵押貸款二級市場上的廣大投資者轉(zhuǎn)移分散。
要建立住房信貸保險或擔保的金融機構(gòu)，由該機構(gòu)向抵押貸款銀行收購并擔保住房抵押貸款合同，再由其將這些抵押貸款證券向公眾出售發(fā)行，此舉既可穩(wěn)定住房市場，又能降低住房抵押貸款的風險。

二、利率風險的規(guī)避
利率風險是指在貸款合同期，由于市場利率波動而導致借款人違約或提前還款的風險。
住房抵押貸款是長期貸款，利率變化是難免的（我國這兩年就多次調(diào)低利率）。
利率上升，將使銀行籌資成本增加，使那些持有大量固定利率的抵押貸款或持有可調(diào)利率抵押貸款，但可調(diào)利率幅度小于利率上升幅度的銀行遭受損失；利率下降，對于持有大量固定利率抵押貸款的銀行來說，可能面臨借款人選擇以當前市場上較低的利率重新借款并提前償還原來抵押貸款而造成的利息收入減少的損失。
我國目前所試行的住房抵押貸款均采用傳統(tǒng)的計劃定價方式來確定單一的貸款利率，其中用信用資金發(fā)放的住房抵押貸款，利率還要按法定貸款利率減檔執(zhí)行。
而針對個人發(fā)放的抵押貸款的經(jīng)營成本要比針對單位發(fā)放的貸款高，這就進一步加大了利率風險。
因此，住房抵押貸款利率必須讓銀行根據(jù)籌資成本和經(jīng)營狀況確定，即執(zhí)行市場利率，只有如此，銀行也才有積極性。
至于用市場利率貸款，購房人可能有承受不了的問題，實際上現(xiàn)在制約居民購房的最根本的因素是房價相對于大眾的收入而言太高了，房價構(gòu)成極不合理，如果房價降到合理的水平，市場利率的承受根本不是問題。
因為每月增加的千分之幾的利率和大筆的下降房款相比，要差很多。
為規(guī)避利率風險，住房抵押貸款最好執(zhí)行浮動利率。
但浮動利率的計算比較復雜，借款人也多不愿接受。
而執(zhí)行固定利率，則必須很好地防范提前還款的風險。
在美國，通常住房抵押貸款合同中都有提前還款條款以事先規(guī)定借款人是否有權(quán)提前償還貸款，對提前還款行為征收相當貸款余額（或總額）的一定百分比的罰款，也可規(guī)定特定期限之內(nèi)不允許提前償還貸款，如果超過這一期限，則給予借款人提前還款的權(quán)力。
這種做法值得我們借鑒。

三、房屋（抵押物）自身風險的規(guī)避
來自房屋自身的風險主要是：房屋價值變化帶來的風險和因自然災害及意外事故所造成的風險。
對于后者，通常銀行都采用房屋保險的辦法來抵御。
而前者的規(guī)避更應引起銀行的注意。
貸款銀行一般是在評估機構(gòu)提供的評估價和借款人的購買價之間選擇較低者作為確定借款額度的標準。
因此房屋的評估價格高低對確保住房抵押貸款的安全至關(guān)重要。
而我國房地產(chǎn)價格評估起步時間較晚，技術(shù)水平低，操作規(guī)范不健全、不統(tǒng)一，就同一標的物評估的價格因評估人不同而相差懸殊，進一步加大了銀行的風險。
為此，必須下力氣完善我國的房地產(chǎn)估價制度，尤其是要真正建立估價師簽安制度，其評估結(jié)果要由貸款銀行最終確認。

四、抵押物處置風險的規(guī)避
借款人一旦到期無力歸還住房抵押貸款的本息，貸款銀行有權(quán)處置抵押房地產(chǎn)，以收回本息。
但抵押物處置的成本大小和處置的時間快慢，對銀行都可能產(chǎn)生風險。
抵押物處置不是短時間內(nèi)就能完成的，時間越長，精力耗費越多，成本也就越高，而急于出手，價格自然要低很多，如果不能迅速處置，又要嚴重影響銀行資金的周轉(zhuǎn)。
在處置抵押物時還會遇到處樣一個尷尬的問題：銀行能否將借款人從抵押房屋中趕出去？考慮社會穩(wěn)定性，這樣做顯然不合適，但不這樣，銀行的經(jīng)濟利益要遭受損失，銀行畢竟不是慈善機構(gòu)。
因此，沒有一個明確的法規(guī)制度，銀行對抵押物享有處置權(quán)只能是一句空話。
建議由前文提到的住房信貸保險或擔保的金融機構(gòu)對借款人提供最后還款保證，一旦借款人不能按期還款，由該金融機構(gòu)代為償還，并轉(zhuǎn)移原來的借貸關(guān)系。
在借款人經(jīng)濟條件尚無法改善之前可由賣改租，也可以確保居民居住得到基本保障的前提下降低現(xiàn)有居住水平。
沒有政府的介入，銀行的正常經(jīng)營根本無法保障。
更何況，世界上沒有任何一個國家的住房制度實行百分之百的商品化，或多或少的都有福利化成分，與其通過財政直接補貼，還不如在政策上多為居民融通資金提供保障，這樣既可降低銀行經(jīng)營風險，也可讓更多的人具備貸款的條件。

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