轉(zhuǎn)為LPR，市場化程度更高，在未來每個利率調(diào)整日，隨市場利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優(yōu)惠；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。

近期有些人收到銀行通知，叫客戶去銀行辦理房貸轉(zhuǎn)換，而且建議房貸改成LPR，這個時候很多人困惑了，到底改還是不改？好還是不好？

1.什么叫做存量浮動利率貸款？

答：根據(jù)人民銀行公告，存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。

2.什么叫商業(yè)性個人住房貸款？

答：“商業(yè)性個人住房貸款”是相對政策性的“公積金個人住房貸款”而言，是指銀行用信貸資金向購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

*商業(yè)性個人住房貸款屬于本次需要轉(zhuǎn)換的范圍，政策性的公積金個人住房貸款不需要轉(zhuǎn)換。

3.什么時間轉(zhuǎn)換？

答：根據(jù)人民銀行公告，自2020年3月1日起至8月31日止，金融機構(gòu)需要與客戶協(xié)商定價基準轉(zhuǎn)換事宜。

4.我的房貸需要轉(zhuǎn)換嗎？

答：如您的房貸同時符合以下三點，需要轉(zhuǎn)換：

（1）在2020年1月1日前發(fā)放，或者已經(jīng)簽訂借款合同還未發(fā)放；

（2）利率按基準利率上下浮確定（比如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”）；

（3）浮動利率（比如利率在每年1月1日調(diào)整）。

*公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分）和2020年12月31日前到期的個人住房貸款，不需要轉(zhuǎn)換。

引申題4-1：印象里我的房貸利率已經(jīng)很久沒變過了，是固定利率嗎？

答：不一定，要看您的借款合同。
因為貸款基準利率近幾年來沒有調(diào)整過，所以您有可能是浮動利率，只不過這幾年基準利率沒變化，所以您沒有感受到還款金額的變化

5.必須要轉(zhuǎn)換嗎？

答：國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨，建議您別錯過3月1日至8月31日的政策窗口期，趁著建設(shè)銀行及各商業(yè)銀行提供的辦理便利，及時轉(zhuǎn)換。

6.不轉(zhuǎn)換會怎樣？

答：過了8月31日再申請轉(zhuǎn)換，很可能需要回到原貸款經(jīng)辦機構(gòu)線下辦理，無法享受現(xiàn)在的政策便利。
因此建議您在8月31日前辦理轉(zhuǎn)換。

7.個人商業(yè)用房貸款怎么轉(zhuǎn)換？

答：“個人商業(yè)用房貸款”比照“商業(yè)性個人住房貸款”的規(guī)則轉(zhuǎn)換。

8.可以轉(zhuǎn)換成什么？

答：根據(jù)人民銀行公告，可以將房貸轉(zhuǎn)換為LPR定價，或轉(zhuǎn)為固定利率。
如果轉(zhuǎn)為LPR，市場化程度更高，未來如果LPR下降，利率水平也會隨之下降。

*需要提醒您注意的是，定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

9. 轉(zhuǎn)成LPR好還是固定利率好？;;;;

答：轉(zhuǎn)為LPR，市場化程度更高，在未來每個利率調(diào)整日，隨市場利率水平變化而調(diào)整，如LPR降低，可以享受到降息帶來的優(yōu)惠；轉(zhuǎn)為固定利率，利率水平將保持不變。

10. 我可以轉(zhuǎn)幾次？

答：根據(jù)人民銀行公告，房貸的定價基準只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

11. 我的房貸怎么轉(zhuǎn)換成LPR？

答：根據(jù)人民銀行公告，按照“等價轉(zhuǎn)換”原則，用您現(xiàn)在的利率水平倒算出加點數(shù)值，將“基準利率上下浮”（做乘法）轉(zhuǎn)換為“LPR加點”（做加法）。

12.加點數(shù)值怎么算？

答：加點數(shù)值=您現(xiàn)在的利率水平-2019年12月發(fā)布的LPR；加點數(shù)值可為負值；加點數(shù)值確定后固定不變。

例如，小張的房貸是20年期, 利率水平為基準利率下浮10%（4.9%×（1-10%）=4.41%）。
小張在建行手機銀行上選擇轉(zhuǎn)換為LPR，在轉(zhuǎn)換時點“等價轉(zhuǎn)換”倒算出的加點數(shù)值為-0.39% (-39BPs)=4.41%（小張現(xiàn)在的利率水平）-4.8%（2019年12月的LPR）。
加點數(shù)值（-39BPs）確定后固定不變。

引申12-1：加點數(shù)值會因申請時點不同而不一樣嗎？

答：不會。
根據(jù)人民銀行公告，以“等價轉(zhuǎn)換”為原則，統(tǒng)一參考2019年12月20日發(fā)布的LPR，根據(jù)您現(xiàn)在的利率水平進行倒算。
因此，對同一筆房貸，在3-8月之間任意時點轉(zhuǎn)換，核算出的加點數(shù)值一樣，您可以妥善安排辦理時間。

引申12-2：加點數(shù)值會因銀行不同而不一樣嗎？

答：不會。
根據(jù)人民銀行公告，各商業(yè)銀行按統(tǒng)一規(guī)則轉(zhuǎn)換，不會出現(xiàn)核算出的加點數(shù)值不一樣的情況。

13.應(yīng)該參考哪個LPR？

答：LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來的貸款是5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。

引申13-1：我的房貸原來是30年的，現(xiàn)在只剩3年了，應(yīng)參考哪個LPR？

答：根據(jù)人民銀行公告，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定。
由于您的房貸原來是30年的，在轉(zhuǎn)換時點參考5年期以上的LPR。

14.轉(zhuǎn)為LPR后利率如何調(diào)整？

答：在轉(zhuǎn)換后的每個利率調(diào)整日，利率水平=利率調(diào)整日前一日的LPR＋轉(zhuǎn)換時確定的加點數(shù)值。

接上例，小張的房貸利率約定于每年1月1日調(diào)整。
在2021年1月1日，利率水平會隨LPR的變化而調(diào)整，如果2020年12月20日發(fā)布的LPR下降為4.7%，那么利率水平相應(yīng)調(diào)整為：

4.7%（2020年12月20日發(fā)布的LPR）＋（-0.39%）（轉(zhuǎn)換時確定的加點數(shù)值）=4.31%。

以后每年1月1日以此類推。

引申14-1：現(xiàn)在的LPR降低了，轉(zhuǎn)換后利率是否立刻降低？

答：不會。
您的利率要等到利率調(diào)整日才會調(diào)整，利率調(diào)整日一般是每年1月1日或貸款發(fā)放日在每年的對應(yīng)日期。

引申14-2：LPR每月公布，我的房貸是否也每月調(diào)整？

答：不會。
根據(jù)人民銀行公告，轉(zhuǎn)換為LPR的，重定價周期最短為一年（利率至少一年調(diào)整一次），因此不會每月調(diào)整。

引申14-3：重定價周期和重定價日如何選？

答：您可以選擇每年1月1日調(diào)整或貸款發(fā)放日在每年的對應(yīng)日期調(diào)整。

19.我的房貸有共同借款人如何辦理？

答：如果您的房貸有多個借款人，比如您是主借人，您的妻子是共同借款人，需要您雙方都辦理轉(zhuǎn)換且選項一致，才可辦理完成。

20.多個借款人如何通過電子渠道辦理？

答：原房貸的多個借款人可以通過手機銀行、網(wǎng)上銀行分別辦理。
線下渠道開通后，還可以選擇到全國任一建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機（STM）分別辦理，或一同前往營業(yè)網(wǎng)點柜臺、個貸中心辦理。

21.我是原借款合同的擔保人（抵押人、保證人）是否需要辦理？

答：不需要。
僅原合同的借款人辦理就可以。
如您有特殊需求，可以聯(lián)系這筆房貸的貸款行咨詢。

26.借款人屬于以下特殊情形時，待線下渠道開通后，按代辦材料要求，前往現(xiàn)場辦理:

（1）16周歲以下中國公民：由其法定監(jiān)護人代理，監(jiān)護人應(yīng)提供本人有效身份證件、監(jiān)護人資格證明及借款人身份證或戶口簿；

（2）服刑羈押人員：應(yīng)提供經(jīng)公證的借款人本人授權(quán)文件（包括代理人姓名、身份證件名稱及證件號碼、授權(quán)意向、簽字、有效期等內(nèi)容）、服刑羈押證明文件、借款人及代理人有效身份證件；

（3）重病癥或無自理能力人員：由其法定監(jiān)護人代理，監(jiān)護人應(yīng)提供本人有效身份證件、監(jiān)護人資格證明及借款人身份證件；

（4）被人民法院宣告失蹤的：由財產(chǎn)代管人提供人民法院裁決書和財產(chǎn)代管證明及代理人有效身份證件辦理；

（5）借款人死亡的：由合法繼承人提供公證部門或人民法院的繼承權(quán)證明書或裁決書，出示合法繼承人有效身份證件辦理；

（6）出國人員：由委托代理人持借款人及代理人的有效身份證件、有權(quán)機構(gòu)出具的出國證明或經(jīng)公證的授權(quán)代理書辦理。

27.多套房貸客戶是否可以一次性辦理？

答：不可以，需要逐筆辦理。
定價基準轉(zhuǎn)換是合同變更行為，一份借款合同對應(yīng)一份變更協(xié)議，因此不能支持一次性辦理。

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