一、背景介紹
隨著我國國有企業(yè)改革的深入和非國有經(jīng)濟部門的蓬勃發(fā)展，中小企業(yè)在經(jīng)濟運行中發(fā)揮著越來越重要的作用。
在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的背景下，由于金融體制、機制和政策、社會信用體系等諸多因素的制約，中小企業(yè)的發(fā)展客觀上存在著許多難以克服的經(jīng)濟、體制和法律方面的矛盾和問題。
在這些問題中，中小企業(yè)融資難作為一個普遍性的問題，首當其沖。
融資難已經(jīng)成為制約我國中小企業(yè)發(fā)展的主要“瓶頸”。
如果這個問題不能解決，將會嚴重制約中小企業(yè)乃至國民經(jīng)濟的發(fā)展。

二、中小企業(yè)的發(fā)展階段
中小企業(yè)是指業(yè)務(wù)規(guī)模中等或以下的企業(yè)，是相對于大企業(yè)而言的。
目前，世界上一些國家和地區(qū)對中小企業(yè)的定義還沒有統(tǒng)一的標準。
企業(yè)融資是以企業(yè)為資本整合主體的融資活動。是指企業(yè)從自身生產(chǎn)經(jīng)營狀況和資金運用出發(fā)，通過一定的渠道和方式，利用內(nèi)部積累或向企業(yè)的投資者和債權(quán)人籌集生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的一種經(jīng)濟活動。

企業(yè)有一個成長的生命周期，一般分為種子期、創(chuàng)建期、存續(xù)期、擴張期和成熟期。
不同發(fā)展階段的企業(yè)對融資的要求不同，不同階段需要的資金也有不同的特點。

(1)種子階段的融資特點。
在此期間，創(chuàng)業(yè)者需要投入相當數(shù)量的資金進行研發(fā)，或者測試或驗證自己的想法。
所以種子階段需要的資金并不多，投資主要用于新技術(shù)或新產(chǎn)品的開發(fā)和測試。

(二)創(chuàng)立期的融資特點。
創(chuàng)始期的企業(yè)需要成立一家公司，將開發(fā)的產(chǎn)品投入試產(chǎn)，因此需要一定的“門檻資金”。
僅靠創(chuàng)業(yè)者的資金往往無法支撐這些活動，而且因為沒有過往的經(jīng)營記錄和信用記錄，向銀行申請貸款的可能性也非常小。
因此，現(xiàn)階段融資的重點是創(chuàng)業(yè)者需要向新的投資人或機構(gòu)進行股權(quán)融資。

(3)生命周期的融資特征。
終身企業(yè)需要大力開拓市場，推廣產(chǎn)品，所以需要大量資金。
由于公司成立時就確定了股權(quán)結(jié)構(gòu)，一般不會輕易再使用股權(quán)融資。因此，現(xiàn)階段融資的重點是充分利用債務(wù)融資。

(4)擴張期的融資特征。
進入擴張期后，企業(yè)的生存問題已經(jīng)基本解決。企業(yè)擁有相對穩(wěn)定的客戶和供應(yīng)商以及良好的信用記錄，獲得銀行貸款或使用信用融資相對容易。
然而，隨著企業(yè)的快速發(fā)展，原有的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)不能滿足需要。
為此，企業(yè)必須增資擴股，注入大量新資本。

(5)成熟期的融資特點。
在成熟期，企業(yè)有自己相對穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對外部資金的需求不像前一階段那么迫切。
成熟期，工作重點是完成企業(yè)上市。三、中小企業(yè)融資難的原因分析
(1)內(nèi)部積累少。
主要指中小企業(yè)內(nèi)部積累能力不足，內(nèi)部融資不足。
隨著我國中小企業(yè)的不斷壯大，改革的推進和內(nèi)部分配制度的調(diào)整，企業(yè)可支配的財力逐漸增加，但真正用于生產(chǎn)發(fā)展的卻很少。
企業(yè)在利潤分配上普遍存在“重消費輕積累”的短期傾向，缺乏長遠的經(jīng)營思路，自身積累意識淡薄，很少從企業(yè)發(fā)展的角度儲備資金補充運營資金的不足。

(2)內(nèi)部制度不規(guī)范。
大多數(shù)中小企業(yè)的內(nèi)部制度在種子期、創(chuàng)立期、存續(xù)期都不完善。
剛建的時候，沒有管理經(jīng)驗，外部影響也不足以輕易拿到資金。
在種子階段，企業(yè)需要投入資金購買材料。在企業(yè)管理制度方面，他們需要合理的財務(wù)制度。
在融資方面，企業(yè)缺乏正規(guī)的企業(yè)規(guī)劃和融資計劃，缺乏對自身的了解，過分追求短期目標，很少考慮企業(yè)的長期發(fā)展戰(zhàn)略。
即使銀行或其他金融機構(gòu)對企業(yè)項目感興趣，但在被問及企業(yè)產(chǎn)品、市場、未來規(guī)劃等問題時，也很難提供一份真實描述企業(yè)的文件，無法為投資者提供良好的資金使用計劃，影響了企業(yè)的融資能力。

(3)建設(shè)初期信用可靠性不高。
我國中小企業(yè)在建立和發(fā)展過程中，信用問題突出。
由于企業(yè)剛剛成立，各方面都缺乏足夠的資金和經(jīng)驗。
中小企業(yè)在初創(chuàng)期，固定資產(chǎn)少，流動資產(chǎn)變化快，無形資產(chǎn)難以量化，經(jīng)營規(guī)模小，流動資金少，難以形成大量穩(wěn)定的現(xiàn)金流。因此，當需要融資補充流動資金時，相關(guān)部門不得不懷疑其應(yīng)有的償債能力。
這是銀行貸款難的主要原因之一，也容易導(dǎo)致銀企之間高度的信息不對稱，增加企業(yè)的融資成本和銀行的信貸成本。

(4)財務(wù)制度。
隨著改革的深入，銀行對基層分行的信貸審批權(quán)限向上級集中，部分銀行甚至接收一級分行。
因此，中小企業(yè)在向銀行申請貸款時往往會遇到一些障礙。
比如從申請貸款到實際拿到貸款的時間更長，審批更嚴格，審批時間更長。
與此同時，審批的拒絕率大大增加，使得企業(yè)不愿意費盡心思申請無果的貸款，從而無法激勵管理者和信貸員去開拓信貸市場。同時，很多商業(yè)銀行規(guī)定信貸員“誰借錢誰負責”，即貸款的催收由信貸員負責，收不到由信貸員負責。沒有按時收回本息和發(fā)放更有效貸款的激勵，卻有壞賬和呆賬。
由于內(nèi)部激勵機制的不完善，銀行信貸經(jīng)理為了逃避承擔責任，基本放棄了那些風險高但收益預(yù)期更高的項目，從而進一步制約了中小企業(yè)的貸款。

(5)政府。
近年來，國家宏觀經(jīng)濟政策實行“抓大放小”的政策，而商業(yè)銀行則實行“雙優(yōu)”、“雙大”的信貸策略，即集中有限的資金，優(yōu)先支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶、大企業(yè)、大項目，而對中小企業(yè)卻沒有具體的政策支持。
雖然有中小企業(yè)促進法，但只是一個大的框架，國內(nèi)并沒有具體的扶持中小企業(yè)的優(yōu)惠措施。
國有大中型企業(yè)可以享受優(yōu)惠政策，如呆賬暫停、壞賬準備等。同時，在大企業(yè)現(xiàn)金流出現(xiàn)困難時，政府會出面與銀行進行調(diào)解協(xié)商，而中小企業(yè)無法享受同等待遇。

可以說，政府的政策和制度是中小企業(yè)生存的土壤，是其發(fā)展壯大的重要影響因素。
中小企業(yè)融資難的一個重要原因是缺乏法律支持和保護。從政府的角度來看，促進中小企業(yè)發(fā)展，立法是最關(guān)鍵、最重要的。
信用法律制度的不完善，使得一些地方政府、部門和企業(yè)的經(jīng)濟行為缺乏剛性約束。
對于中小企業(yè)來說，信用擔保體系沒有健全的法律法規(guī)，失信者以為有時間鉆就有利可圖。利益驅(qū)動導(dǎo)致中小企業(yè)信用機制日益弱化，從失信到失信，使得守信者的機會成本更高。

(六)市場信用擔保體系。
由于各種原因，中小企業(yè)的風險比較大，一般采用信用評估體系。中小企業(yè)大多是貸款風險較高的對象，貸款數(shù)量多、金額小，銀行很難根據(jù)其特點設(shè)計出符合其要求的貸款。
規(guī)范的中介服務(wù)機構(gòu)，如專門的信用擔保機構(gòu)，向金融機構(gòu)提供專門的中小企業(yè)信用擔保。一方面可以降低銀行貸款風險，另一方面中小企業(yè)可以及時獲得所需資金。
然而，中國這類中介機構(gòu)嚴重缺乏。我國擔保中小企業(yè)的中介機構(gòu)剛剛起步，比較分散，沒有形成體系。擔保服務(wù)機構(gòu)大多規(guī)模小，資金實力弱，無法起到降低風險、轉(zhuǎn)移風險的作用。

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