小貸公司在做貸款決策之前，重點是分析貸款。
小額信貸分析的原理是以基于現(xiàn)金流的還款能力為切入點，重點評價“還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營能力”。
所以，客戶正常還款的前提是既有還款意愿，又有還款能力。
其中，還款能力可以通過貸前調(diào)查獲得的各種財務(wù)信息等指標(biāo)來證明。
那么如何評估借款人的還款意愿就成為貸款分析的重中之重。

在長期的業(yè)務(wù)實踐中，西方商業(yè)銀行總結(jié)出了分析借款人信用風(fēng)險的“5C”原則。5C分析原本是金融機(jī)構(gòu)用來分析客戶信用風(fēng)險的專家分析方法之一。它主要圍繞借款人的品德、還款能力、資本實力、抵押物和轉(zhuǎn)換物等方面進(jìn)行綜合定性分析，以判斷借款人的還款意愿和還款能力。
5C分析對于判斷借款人的還款能力和還款意愿有很大的參考價值。
從還款意愿的評價來看，筆者認(rèn)為決定還款意愿的主要因素是“人品 違約成本”。
一、決定還款意愿的因素——人品
所謂人品，就是一個人的人品。
是指個體在按照一定的社會道德標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范行事時，對社會、他人和周圍事物的穩(wěn)定的心理特征或傾向。
具體是指借款人的善意和誠信?！?br/】小貸公司在考察借款人人品時可以參考以下因素:①客戶在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的口碑；2別人的評價；3生活習(xí)慣；④對貸款流程的態(tài)度；⑤家庭情況；⑥不良信用記錄；⑦表示愿意償還；8工作和收入；⑨對小額貸款公司的印象或態(tài)度；⑩固定業(yè)務(wù)伙伴等?！?br/】你也可以通過與借款人交談過程中的直觀感受來判斷借款人的性格，比如借款人的表情、眼神、舉止以及對家人、員工、生意伙伴的態(tài)度等不經(jīng)意間透露出的信息，可以為其性格的判斷提供參考。

二、決定還款意愿的因素——違約成本
所謂違約成本，是指借款人需要為其違約行為付出的代價。
借款人違約可能產(chǎn)生以下影響:①經(jīng)營受到影響；②家庭生活受到影響；③小額信貸機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕發(fā)放信貸；(4)額外負(fù)擔(dān)(逾期利息、違約金、律師費、訴訟費等。);⑤社會聲譽和評價受到較大影響；不良信用記錄等。

還款申請* * * *銀行:我公司在貴行申請獲得貸款* *萬元，期限* * * * *?，F(xiàn)我公司已歸還* * * *資金到位，流動資金充裕，故向貴行申請償還* * *貸款* *萬元。如果我們公司將來需要資金，我們可以再次向你們銀行求助。我特此申請，請批準(zhǔn)。* * * *公司年月日

不會有太大影響，放心吧。
每家銀行在還款日后都會有三天的寬限期。
逾期將產(chǎn)生滯納金。
每家銀行的滯納金都是一樣的，每天都是逾期金額的萬分之五。
信用卡逾期，即在到期還款日前未足額還完最低還款額，會產(chǎn)生滯納金。這個費用是按照最低還款額未還部分的5%計算的，最低5元。

假設(shè)房東賬單的最低還款額為200元，到期還款日沒有還款，下個月賬單上會有滯納金，金額=200*5%=10元。

同時需要提醒樓主的是，銀行一般會如實向人民銀行報告客戶信用卡的還款情況，逾期貸款會記入個人征信報告，對以后貸款有一定影響，比如房貸、車貸等。所以建議樓主盡量在到期還款日前還完卡的最低還款額，這樣銀行就不算了。

三千額度信用卡逾期有還款意愿(信用卡3千逾期一個月)

不下心逾期的可以聯(lián)系銀行說明原因，還上逾期的錢，一般不會有問題的，就是可以貸款的。信用卡逾期的后果：1.不再享受免息還款。2.影響個人征信記錄3.嚴(yán)重逾期，金額巨大還會因惡意透支構(gòu)成犯罪。4.逾期超過三個月或銀行催款兩次以上還不還款的，銀行會凍結(jié)你卡片并將你列為禁入類客戶（黑名單），同時還會起訴你信用卡詐騙及惡意透支，法院強(qiáng)制執(zhí)行。信用卡偶爾逾期一次對個人的影響不是太嚴(yán)重，只要及時補(bǔ)還信用卡就能彌補(bǔ)。一年之內(nèi)逾期不超過4次，對個人的影響不是太大，如果連續(xù)三月，甚至七個月逾期，近五年之內(nèi)，不能做任......

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