信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式

信用卡行業(yè)不應(yīng)單純地追求發(fā)卡量與使用量，信用卡的發(fā)行和使用都必須服從于商業(yè)模型所規(guī)定的利潤(rùn)目標(biāo)。
在我國(guó)，目前信用卡業(yè)務(wù)仍由商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，商業(yè)銀行既是發(fā)卡行也是收單行。
以下從發(fā)卡行和收單行兩個(gè)方面探討信用卡的盈利模式.
利息收入即持卡人對(duì)未清償信用卡余額所付的利息；信息交換收入即收單行向發(fā)卡行支付的占特約商戶(hù)交易金額一定百分比的費(fèi)用；持卡人年費(fèi)即持卡人因獲得使用信用卡的權(quán)利而向發(fā)卡行繳納的費(fèi)用；其他手續(xù)費(fèi)和所得即包括從其他各種信用卡服務(wù)中產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)與收入，如預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、快速發(fā)卡手續(xù)費(fèi)、補(bǔ)制交易密碼函手續(xù)費(fèi)等；資金成本即發(fā)卡行為融得銀行信用卡資產(chǎn)組合中未清償?shù)馁Y金余額而必須支付的利息成本；損失即包括壞賬損失、信用卡欺詐損失等；服務(wù)費(fèi)用即前端和客戶(hù)接觸所產(chǎn)生的費(fèi)用；交易處理成本即后臺(tái)因客戶(hù)服務(wù)所產(chǎn)生的費(fèi)用。

特約商戶(hù)回傭即收單行因?yàn)樘丶s商戶(hù)提供交易處理并承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)而向特約商戶(hù)收取的費(fèi)用；存款利息收益即從特約商戶(hù)的存款賬戶(hù)中取得的存款利息收益；其他收入即出租POS及壓卡機(jī)的收入等。

在信用卡業(yè)務(wù)的利潤(rùn)中，78%來(lái)自信貸利息收入，10%來(lái)自交換費(fèi)，2%來(lái)自年費(fèi)，4%來(lái)自現(xiàn)金提取費(fèi)，6%為遲繳和其他收入。

也有一些單位將盈利的方向集中于違約和超額度罰款方面，從而形成了一種新的信用卡商業(yè)模式。
這種盈利模式是發(fā)卡行針對(duì)申請(qǐng)消費(fèi)貸款有困難的消費(fèi)者發(fā)行的信用額度低的信用卡。
一方面，低信用額度導(dǎo)致持卡人容易違約和超額度使用，從而增加了罰款收入；另一方面，低信用額度又能降低個(gè)人和總體的信用風(fēng)險(xiǎn)。

以2007年宣布信用卡業(yè)務(wù)方面實(shí)現(xiàn)贏利的招行為例，雖然發(fā)卡2000萬(wàn)但實(shí)際活動(dòng)帳戶(hù)只有1400萬(wàn)，剛過(guò)70%，但是07年贏利25億，其中年費(fèi)收入2億，手續(xù)費(fèi)、循環(huán)授信利息收入約8億（07年年報(bào)）

方法一：巧用聯(lián)名卡
　　利用信用卡省錢(qián)的
　　第一步，就是選擇一張適合自己的信用卡。
工商銀行上海分行理財(cái)師李昕彥提醒持卡人，可以根據(jù)自己的生活和消費(fèi)習(xí)慣，選擇相應(yīng)的聯(lián)名卡，享受打折優(yōu)惠。
比如有些熱愛(ài)旅行的持卡人，可以辦理一些銀行和在線(xiàn)旅游網(wǎng)站如攜程等推出的聯(lián)名卡，在出行訂購(gòu)機(jī)票、酒店時(shí)可以獲得一定的積分或者優(yōu)惠折扣。

　　而那些經(jīng)常出差的人士，則可以申請(qǐng)銀行和航空公司發(fā)行的聯(lián)名信用卡。
這類(lèi)聯(lián)名卡除了擁有普通信用卡的功能，還將持卡人的刷卡消費(fèi)和搭乘航空公司航班累計(jì)的積分兌換航程結(jié)合起來(lái)，一旦達(dá)到一定的積分，持卡人就可以享受免單或者升級(jí)艙位的優(yōu)惠。

　　平時(shí)熱愛(ài)購(gòu)物的持卡人則可以選擇一些銀行和商場(chǎng)發(fā)行的聯(lián)名卡。
這類(lèi)卡相當(dāng)于是商場(chǎng)的貴賓卡，持卡人持這類(lèi)卡在指定商戶(hù)便可享受一定的折扣，而銀行為了擴(kuò)大發(fā)卡量，有時(shí)候也會(huì)推出一些促銷(xiāo)活動(dòng)，比如工行發(fā)行的工行牡丹百聯(lián)卡，持卡人不僅在指定商戶(hù)便享最高95折、優(yōu)惠停車(chē)等服務(wù)，還能在指定啟用時(shí)期內(nèi)返現(xiàn)金。

　　 方法二：巧用免息期
　　事實(shí)上，對(duì)于持卡人而言，信用卡的最大便利和優(yōu)惠就是免息期。
所謂免息期是指對(duì)于貸記卡持卡人，除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外，其他透支交易從銀行記賬日起至到期還款日(含)之間可享受免息待遇的時(shí)間段。
說(shuō)白了，就是從花錢(qián)到還錢(qián)之間不用支付利息的最長(zhǎng)時(shí)間段。
由此不難發(fā)現(xiàn)，免息期越長(zhǎng)越好。
那如何利用免息期賺錢(qián)呢?秘訣在于8個(gè)字：“刷卡消費(fèi)，存款生息。
”也就是說(shuō)，持卡人可以在消費(fèi)的同時(shí)，將等額的現(xiàn)金存入貨幣基金。
對(duì)于消費(fèi)金額較大的持卡人來(lái)說(shuō)，效果尤為明顯。

　　李昕彥舉例指出：“如果某張信用卡的免息期是55天，那么持卡人可以在支付一筆5萬(wàn)元的消費(fèi)支出時(shí)盡量用信用卡支付，而將手頭的現(xiàn)金用以購(gòu)買(mǎi)貨幣基金進(jìn)行理財(cái)。
”
　　按2011年貨幣基金平均收益4%來(lái)計(jì)算，期滿(mǎn)便可贏得近300元的收益。
當(dāng)然，持卡人也要記得要及時(shí)還款。
如果怕忘記還款，可以辦理自動(dòng)還款手續(xù)。
屆時(shí)，只要提前兩個(gè)工作日贖回貨幣基金便可高枕無(wú)憂(yōu)。

　　 方法三：巧用分期付
　　想必不少年輕的持卡人都有這樣的經(jīng)歷，為購(gòu)買(mǎi)心愛(ài)的汽車(chē)或者LV包，不得不熬上少則半年，多則數(shù)年的“艱苦歲月”。
好不容易等到錢(qián)攢夠，時(shí)尚卻早已翻過(guò)了好幾頁(yè)。
分期付款不僅可以幫助囊中羞澀的持卡人提前圓夢(mèng)，更可將費(fèi)用分?jǐn)偟街蟮拿總€(gè)月，讓持卡人不必再為攢錢(qián)而降低生活質(zhì)量。

　　但其實(shí)，即使你有全額付款的能力，李彥昕也建議刷卡消費(fèi)。
“一來(lái)刷卡消費(fèi)可以享受積分，二是上文提到的免息期優(yōu)惠，第三則是要重點(diǎn)介紹的如何利用分期付款再次賺取息差。
”
　　所謂分期付款，即銀行為持卡人一次性墊付所購(gòu)商品(或服務(wù))的消費(fèi)資金，然后讓持卡人分期向銀行還款的過(guò)程。
在此過(guò)程中，銀行需要按照期數(shù)長(zhǎng)短收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
而當(dāng)存款利率高于信用卡手續(xù)費(fèi)率時(shí)，便可賺取利差。
“比如說(shuō)目前工商銀行分6期付款的最低手續(xù)費(fèi)為1.96%，而相應(yīng)的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的半年收益可達(dá)5%左右。
那么對(duì)于一筆10萬(wàn)元的汽車(chē)消費(fèi)而言，如果將其分成6期，同時(shí)將10萬(wàn)元存入理財(cái)產(chǎn)品，不僅可以抵消分期付款的利息，理財(cái)產(chǎn)品到期還可獲得1500元左右的收益，何樂(lè)而不為呢?”

信用卡合理利用的話(huà)是可以免利息的。

一、信用卡申請(qǐng)條件主要有兩點(diǎn)：
1、年齡要求：18-60周歲；
2、有穩(wěn)定的工作和收入來(lái)源。

二、辦理時(shí)需要提供的材料和證件：
1、國(guó)內(nèi)居民，只需要提供：填寫(xiě)完整且親筆簽名的申請(qǐng)表、身份證明文件、居住證明文件、收入證明文件;
2、外籍人士和港澳臺(tái)人士還需另外提供：外國(guó)人居留許可證(居留事由必須為就業(yè))或外籍人士/港澳臺(tái)人士就業(yè)證;
3、如果是私營(yíng)業(yè)主，除上述資料外還需提供：顯示申請(qǐng)人姓名、企業(yè)名稱(chēng)和開(kāi)始經(jīng)營(yíng)日期的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。

三、　如果想申請(qǐng)額度比較大的信用卡，需提供良好經(jīng)濟(jì)實(shí)力的證明材料，如：房產(chǎn)證復(fù)印件、汽車(chē)行駛證復(fù)印件;銀行貸款戶(hù)(信用良好，逾期不超過(guò)60天)或存單復(fù)印件等。

四、辦理途徑：
1、銀行柜臺(tái)申請(qǐng)；
2、信用卡官網(wǎng)申請(qǐng)；
3、向銀行信用卡業(yè)務(wù)員申請(qǐng)；
4、微信上可以申請(qǐng)；
五、信用卡還款：
A、信用卡在還款日后一般還有三天寬限期,在寬限期內(nèi)還款視同按時(shí)還款;
1.全額還清，則不產(chǎn)生任何費(fèi)用；
2.還最低還款額，則需要日利息按0.05%計(jì)算，從消費(fèi)記賬日起息；
B、如果超出寬限期還款或者還款額小于銀行規(guī)定的最低還款額視為逾期，日利息按0.05%，從記賬日開(kāi)始計(jì)算利息，另外還按最低還款額未還部分的5％收取滯納金，按月計(jì)收。

把自己的儲(chǔ)蓄卡作為信用卡的還款賬戶(hù)，刷卡消費(fèi)在信用卡的賬單日的后一天。

1、年費(fèi)：
　　年費(fèi)收入在2005年以前是一個(gè)占比很高的固定收入來(lái)源，曾達(dá)到信用卡收入的55%左右。
不過(guò)很多銀行推出免年費(fèi)政策，這使得年費(fèi)收入占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。

　　2、商戶(hù)傭金：
　　客戶(hù)買(mǎi)東西刷卡消費(fèi)，商家要拿出交易額的一定比例進(jìn)貢銀行，這也是信用卡收入的主要部分。
一位商行信用卡中心的負(fù)責(zé)人向記者透露：“按照同業(yè)協(xié)會(huì)和銀聯(lián)默認(rèn)的行規(guī)，POS機(jī)刷卡消費(fèi)向商戶(hù)收取的手續(xù)費(fèi)有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)”。

　　3、利息：
　　利息則是由取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)利息、最低還款利息等組成，占了信用卡收入很重要的一部分
　　4、取現(xiàn)和懲罰性：
　　前者是指去柜臺(tái)或ATM機(jī)取現(xiàn)所支付的手續(xù)費(fèi)，源于銀行提倡刷卡消費(fèi)和防范風(fēng)險(xiǎn)的目的；后者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補(bǔ)由于持卡人違約而給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)損失。
這兩部分在信用卡收入中占比較小。

　　5、其他增值服務(wù)：
　　比如持卡人購(gòu)買(mǎi)商品進(jìn)行分期付款所支付的費(fèi)用，這個(gè)其實(shí)類(lèi)似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，實(shí)質(zhì)不變，但有利于擴(kuò)大消費(fèi)和控制風(fēng)險(xiǎn)。

你還498.72后，沒(méi)有及時(shí)還清賬單，然后取消免息期，從你消費(fèi)日開(kāi)始按消費(fèi)金額計(jì)算收取每天萬(wàn)分之五的利息，近5000元的消費(fèi)金額每天利息是2.5元，計(jì)算到你的第二個(gè)賬單日，有108元的利息應(yīng)該算是正常的了

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