信用卡業(yè)務(wù)的盈利模式
信用卡行業(yè)不應(yīng)單純地追求發(fā)卡量與使用量,信用卡的發(fā)行和使用都必須服從于商業(yè)模型所規(guī)定的利潤目標(biāo)。
在我國,目前信用卡業(yè)務(wù)仍由商業(yè)銀行經(jīng)營,商業(yè)銀行既是發(fā)卡行也是收單行。
以下從發(fā)卡行和收單行兩個(gè)方面探討信用卡的盈利模式.
利息收入即持卡人對(duì)未清償信用卡余額所付的利息;信息交換收入即收單行向發(fā)卡行支付的占特約商戶交易金額一定百分比的費(fèi)用;持卡人年費(fèi)即持卡人因獲得使用信用卡的權(quán)利而向發(fā)卡行繳納的費(fèi)用;其他手續(xù)費(fèi)和所得即包括從其他各種信用卡服務(wù)中產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)與收入,如預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、掛失手續(xù)費(fèi)、快速發(fā)卡手續(xù)費(fèi)、補(bǔ)制交易密碼函手續(xù)費(fèi)等;資金成本即發(fā)卡行為融得銀行信用卡資產(chǎn)組合中未清償?shù)馁Y金余額而必須支付的利息成本;損失即包括壞賬損失、信用卡欺詐損失等;服務(wù)費(fèi)用即前端和客戶接觸所產(chǎn)生的費(fèi)用;交易處理成本即后臺(tái)因客戶服務(wù)所產(chǎn)生的費(fèi)用。
特約商戶回傭即收單行因?yàn)樘丶s商戶提供交易處理并承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)而向特約商戶收取的費(fèi)用;存款利息收益即從特約商戶的存款賬戶中取得的存款利息收益;其他收入即出租POS及壓卡機(jī)的收入等。
在信用卡業(yè)務(wù)的利潤中,78%來自信貸利息收入,10%來自交換費(fèi),2%來自年費(fèi),4%來自現(xiàn)金提取費(fèi),6%為遲繳和其他收入。
也有一些單位將盈利的方向集中于違約和超額度罰款方面,從而形成了一種新的信用卡商業(yè)模式。
這種盈利模式是發(fā)卡行針對(duì)申請(qǐng)消費(fèi)貸款有困難的消費(fèi)者發(fā)行的信用額度低的信用卡。
一方面,低信用額度導(dǎo)致持卡人容易違約和超額度使用,從而增加了罰款收入;另一方面,低信用額度又能降低個(gè)人和總體的信用風(fēng)險(xiǎn)。
以2007年宣布信用卡業(yè)務(wù)方面實(shí)現(xiàn)贏利的招行為例,雖然發(fā)卡2000萬但實(shí)際活動(dòng)帳戶只有1400萬,剛過70%,但是07年贏利25億,其中年費(fèi)收入2億,手續(xù)費(fèi)、循環(huán)授信利息收入約8億(07年年報(bào))
如何利用信用卡賺錢方法一:巧用聯(lián)名卡
利用信用卡省錢的
第一步,就是選擇一張適合自己的信用卡。
工商銀行上海分行理財(cái)師李昕彥提醒持卡人,可以根據(jù)自己的生活和消費(fèi)習(xí)慣,選擇相應(yīng)的聯(lián)名卡,享受打折優(yōu)惠。
比如有些熱愛旅行的持卡人,可以辦理一些銀行和在線旅游網(wǎng)站如攜程等推出的聯(lián)名卡,在出行訂購機(jī)票、酒店時(shí)可以獲得一定的積分或者優(yōu)惠折扣。
而那些經(jīng)常出差的人士,則可以申請(qǐng)銀行和航空公司發(fā)行的聯(lián)名信用卡。
這類聯(lián)名卡除了擁有普通信用卡的功能,還將持卡人的刷卡消費(fèi)和搭乘航空公司航班累計(jì)的積分兌換航程結(jié)合起來,一旦達(dá)到一定的積分,持卡人就可以享受免單或者升級(jí)艙位的優(yōu)惠。
平時(shí)熱愛購物的持卡人則可以選擇一些銀行和商場(chǎng)發(fā)行的聯(lián)名卡。
這類卡相當(dāng)于是商場(chǎng)的貴賓卡,持卡人持這類卡在指定商戶便可享受一定的折扣,而銀行為了擴(kuò)大發(fā)卡量,有時(shí)候也會(huì)推出一些促銷活動(dòng),比如工行發(fā)行的工行牡丹百聯(lián)卡,持卡人不僅在指定商戶便享最高95折、優(yōu)惠停車等服務(wù),還能在指定啟用時(shí)期內(nèi)返現(xiàn)金。
方法二:巧用免息期
事實(shí)上,對(duì)于持卡人而言,信用卡的最大便利和優(yōu)惠就是免息期。
所謂免息期是指對(duì)于貸記卡持卡人,除取現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬透支交易外,其他透支交易從銀行記賬日起至到期還款日(含)之間可享受免息待遇的時(shí)間段。
說白了,就是從花錢到還錢之間不用支付利息的最長(zhǎng)時(shí)間段。
由此不難發(fā)現(xiàn),免息期越長(zhǎng)越好。
那如何利用免息期賺錢呢?秘訣在于8個(gè)字:“刷卡消費(fèi),存款生息。
”也就是說,持卡人可以在消費(fèi)的同時(shí),將等額的現(xiàn)金存入貨幣基金。
對(duì)于消費(fèi)金額較大的持卡人來說,效果尤為明顯。
李昕彥舉例指出:“如果某張信用卡的免息期是55天,那么持卡人可以在支付一筆5萬元的消費(fèi)支出時(shí)盡量用信用卡支付,而將手頭的現(xiàn)金用以購買貨幣基金進(jìn)行理財(cái)。
”
按2011年貨幣基金平均收益4%來計(jì)算,期滿便可贏得近300元的收益。
當(dāng)然,持卡人也要記得要及時(shí)還款。
如果怕忘記還款,可以辦理自動(dòng)還款手續(xù)。
屆時(shí),只要提前兩個(gè)工作日贖回貨幣基金便可高枕無憂。
方法三:巧用分期付
想必不少年輕的持卡人都有這樣的經(jīng)歷,為購買心愛的汽車或者LV包,不得不熬上少則半年,多則數(shù)年的“艱苦歲月”。
好不容易等到錢攢夠,時(shí)尚卻早已翻過了好幾頁。
分期付款不僅可以幫助囊中羞澀的持卡人提前圓夢(mèng),更可將費(fèi)用分?jǐn)偟街蟮拿總€(gè)月,讓持卡人不必再為攢錢而降低生活質(zhì)量。
但其實(shí),即使你有全額付款的能力,李彥昕也建議刷卡消費(fèi)。
“一來刷卡消費(fèi)可以享受積分,二是上文提到的免息期優(yōu)惠,第三則是要重點(diǎn)介紹的如何利用分期付款再次賺取息差。
”
所謂分期付款,即銀行為持卡人一次性墊付所購商品(或服務(wù))的消費(fèi)資金,然后讓持卡人分期向銀行還款的過程。
在此過程中,銀行需要按照期數(shù)長(zhǎng)短收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
而當(dāng)存款利率高于信用卡手續(xù)費(fèi)率時(shí),便可賺取利差。
“比如說目前工商銀行分6期付款的最低手續(xù)費(fèi)為1.96%,而相應(yīng)的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的半年收益可達(dá)5%左右。
那么對(duì)于一筆10萬元的汽車消費(fèi)而言,如果將其分成6期,同時(shí)將10萬元存入理財(cái)產(chǎn)品,不僅可以抵消分期付款的利息,理財(cái)產(chǎn)品到期還可獲得1500元左右的收益,何樂而不為呢?”
信用卡合理利用的話是可以免利息的。
一、信用卡申請(qǐng)條件主要有兩點(diǎn):
1、年齡要求:18-60周歲;
2、有穩(wěn)定的工作和收入來源。
二、辦理時(shí)需要提供的材料和證件:
1、國內(nèi)居民,只需要提供:填寫完整且親筆簽名的申請(qǐng)表、身份證明文件、居住證明文件、收入證明文件;
2、外籍人士和港澳臺(tái)人士還需另外提供:外國人居留許可證(居留事由必須為就業(yè))或外籍人士/港澳臺(tái)人士就業(yè)證;
3、如果是私營業(yè)主,除上述資料外還需提供:顯示申請(qǐng)人姓名、企業(yè)名稱和開始經(jīng)營日期的工商營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件。
三、 如果想申請(qǐng)額度比較大的信用卡,需提供良好經(jīng)濟(jì)實(shí)力的證明材料,如:房產(chǎn)證復(fù)印件、汽車行駛證復(fù)印件;銀行貸款戶(信用良好,逾期不超過60天)或存單復(fù)印件等。
四、辦理途徑:
1、銀行柜臺(tái)申請(qǐng);
2、信用卡官網(wǎng)申請(qǐng);
3、向銀行信用卡業(yè)務(wù)員申請(qǐng);
4、微信上可以申請(qǐng);
五、信用卡還款:
A、信用卡在還款日后一般還有三天寬限期,在寬限期內(nèi)還款視同按時(shí)還款;
1.全額還清,則不產(chǎn)生任何費(fèi)用;
2.還最低還款額,則需要日利息按0.05%計(jì)算,從消費(fèi)記賬日起息;
B、如果超出寬限期還款或者還款額小于銀行規(guī)定的最低還款額視為逾期,日利息按0.05%,從記賬日開始計(jì)算利息,另外還按最低還款額未還部分的5%收取滯納金,按月計(jì)收。
把自己的儲(chǔ)蓄卡作為信用卡的還款賬戶,刷卡消費(fèi)在信用卡的賬單日的后一天。
1、年費(fèi):
年費(fèi)收入在2005年以前是一個(gè)占比很高的固定收入來源,曾達(dá)到信用卡收入的55%左右。
不過很多銀行推出免年費(fèi)政策,這使得年費(fèi)收入占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢(shì)。
2、商戶傭金:
客戶買東西刷卡消費(fèi),商家要拿出交易額的一定比例進(jìn)貢銀行,這也是信用卡收入的主要部分。
一位商行信用卡中心的負(fù)責(zé)人向記者透露:“按照同業(yè)協(xié)會(huì)和銀聯(lián)默認(rèn)的行規(guī),POS機(jī)刷卡消費(fèi)向商戶收取的手續(xù)費(fèi)有一個(gè)固定的標(biāo)準(zhǔn)”。
3、利息:
利息則是由取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、取現(xiàn)利息、最低還款利息等組成,占了信用卡收入很重要的一部分
4、取現(xiàn)和懲罰性:
前者是指去柜臺(tái)或ATM機(jī)取現(xiàn)所支付的手續(xù)費(fèi),源于銀行提倡刷卡消費(fèi)和防范風(fēng)險(xiǎn)的目的;后者是指信用卡超額透支所支付的罰金,是銀行為了彌補(bǔ)由于持卡人違約而給銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失。
這兩部分在信用卡收入中占比較小。
5、其他增值服務(wù):
比如持卡人購買商品進(jìn)行分期付款所支付的費(fèi)用,這個(gè)其實(shí)類似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化,實(shí)質(zhì)不變,但有利于擴(kuò)大消費(fèi)和控制風(fēng)險(xiǎn)。
你還498.72后,沒有及時(shí)還清賬單,然后取消免息期,從你消費(fèi)日開始按消費(fèi)金額計(jì)算收取每天萬分之五的利息,近5000元的消費(fèi)金額每天利息是2.5元,計(jì)算到你的第二個(gè)賬單日,有108元的利息應(yīng)該算是正常的了
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