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強(qiáng)制第三者險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司犯難的原因

2023-06-06 16:45發(fā)布

強(qiáng)制第三者險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司犯難的原因

5月19日,北京。位于金融街平安大廈15層的一間辦公室內(nèi),徐-漫正緊蹙著眉頭。作為**保險(xiǎn)北京分公司車險(xiǎn)核保室主任,如今最令她頭痛的是,在第三者責(zé)任保險(xiǎn)即將變成法定強(qiáng)制保險(xiǎn)后,車險(xiǎn)將失去一個(gè)重要的利潤支撐點(diǎn),猶如釜底抽薪,在本已陷入虧損窘境的車險(xiǎn)傷口上又撒了一把鹽,車險(xiǎn)該如何突圍虧損困局?

在她看來,保險(xiǎn)公司正面臨著挑戰(zhàn)。

2004年5月1日,備受關(guān)注的《道路交通安全法》開始施行,其中第十七條規(guī)定:“國家實(shí)行機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度,設(shè)立道路交通事故社會救助基金?!边@是我國第一次用法律形式明確提出機(jī)動車必須參加第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。這一規(guī)定的出臺,對車險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)必將產(chǎn)生重要影響。

“保險(xiǎn)公司正面臨著挑戰(zhàn),整個(gè)車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也要發(fā)生重大變化?!毙?漫說,中國保監(jiān)會已經(jīng)明確要求保險(xiǎn)公司對強(qiáng)制三者險(xiǎn)的定位為不以盈利為目的,那么車險(xiǎn)是否盈利主要取決于車損險(xiǎn)的經(jīng)營狀況。對于保險(xiǎn)公司而言,原來三者險(xiǎn)是一塊非常不錯(cuò)的業(yè)務(wù),也是車險(xiǎn)的重要利潤來源。而反觀車損險(xiǎn),所占車險(xiǎn)的比重最大,對于客戶的保障也是最重要的,但車損險(xiǎn)的經(jīng)營不是有沒有盈利的問題,而是虧多少的問題。原來車損險(xiǎn)的虧損,可通過整體車險(xiǎn)的經(jīng)營或其他險(xiǎn)別來彌補(bǔ),在三者險(xiǎn)變成強(qiáng)制險(xiǎn)種后,已不屬于商業(yè)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營范圍,給保險(xiǎn)公司留下的經(jīng)營空間已經(jīng)很小了,在其他附加險(xiǎn)種所占比例很小的情況下,車險(xiǎn)的主打產(chǎn)品只有車損險(xiǎn)了。但車損險(xiǎn)向來是保險(xiǎn)公司的虧損業(yè)務(wù),如何扭虧,保證車險(xiǎn)業(yè)務(wù)朝著良性軌道發(fā)展,除了再次調(diào)高車損險(xiǎn)的費(fèi)率之外,保險(xiǎn)公司別無選擇。如果徐-漫所言不虛的話,由此帶來一個(gè)問題:客戶肯定不會接受。極有可能出現(xiàn)只投強(qiáng)制第三者險(xiǎn),或者通過第三者險(xiǎn)來解決本應(yīng)屬于車損險(xiǎn)賠付的范圍,從而引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。比如發(fā)生追尾事故,后車是全責(zé),本應(yīng)屬于車損險(xiǎn)賠償范圍,現(xiàn)在可以自行解決,如果雙方商定按照第三者險(xiǎn)賠償,就不用投車損險(xiǎn)了。在保費(fèi)收入大幅縮水的情況下,保險(xiǎn)責(zé)任卻在加大。

強(qiáng)制第三者險(xiǎn)的實(shí)施,給保險(xiǎn)公司帶來的另一挑戰(zhàn)是理賠。《道路交通安全法》對于快速處理、自行解決都做了特別規(guī)定。徐-漫認(rèn)為,這種處理方式,給保險(xiǎn)公司認(rèn)定保險(xiǎn)責(zé)任帶來很大困難。為了保證賠償是合情合理的,保險(xiǎn)公司必須加大人力、物力的投入。以前主要是通過交警來認(rèn)定事故責(zé)任,現(xiàn)在自行解決了,不需要交警出現(xiàn)場,保險(xiǎn)公司又不能對自行解決的不去核查,否則無法控制道德風(fēng)險(xiǎn)。種種跡象表明,法定強(qiáng)制第三者險(xiǎn)的實(shí)施,對保險(xiǎn)公司而言,猶如一把雙刃劍。不可否認(rèn),強(qiáng)制第三者險(xiǎn)制度充分發(fā)揮了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會管理功能,對于關(guān)系到人身安全和社會穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)制保險(xiǎn)是一個(gè)很好的途徑,交通事故的傷亡賠付無論是費(fèi)用還是期限都更加有利于受害者,體現(xiàn)社會對生命權(quán)的尊重和減少社會矛盾。但由此給保險(xiǎn)公司帶來的挑戰(zhàn)也不言而喻,現(xiàn)在擺在保險(xiǎn)公司面前的是,本已陷入窘境的車險(xiǎn)業(yè)務(wù),該如何經(jīng)營?才能突破虧損困局,現(xiàn)在看來,難度是越來越大。

“雖然強(qiáng)制三者險(xiǎn)的相關(guān)細(xì)則還沒有出臺,由誰來經(jīng)營、金額定多少、如何銜接等一系列問題還不得而知,但有跡象表明,由商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營法定強(qiáng)制三者險(xiǎn)的可能性極大。這樣一來,保險(xiǎn)的社會管理職能與商業(yè)保險(xiǎn)公司利潤最大化之間的矛盾沖突會越來越明顯,車險(xiǎn)費(fèi)率的全面上調(diào),已是必然?!敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系副教授郭*軍告訴記者。

持有不同意見的也不乏其人,首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任庹**給予了他的詮釋。單純漲價(jià),并不是解決問題的方法,保險(xiǎn)公司更應(yīng)以此為契機(jī),在管理、服務(wù)上下功夫。

最后專家提示消費(fèi)者,5月1日新《道路交通法》正式實(shí)施后,強(qiáng)制三者險(xiǎn)擴(kuò)大了人身損害賠償責(zé)任,提高了賠償水平。以北京市場為例,假如發(fā)生交通肇事造成人員死亡,保險(xiǎn)公司的賠償額由以前的10萬元變成了20萬元。為了自己有充分保障的話,建議消費(fèi)者在選擇三者險(xiǎn)賠償限額時(shí),盡量選高一些。


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