常規(guī)處置無(wú)效時(shí)，平臺(tái)不良資產(chǎn)究竟要不要訴?

1.P2P不良資產(chǎn)的處置方式

P2P不良資產(chǎn)的處置方式，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的處置方式并無(wú)二致，包括依法收貸和資產(chǎn)處置兩類。資產(chǎn)處置是指包括催收(電催和地催)、重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、委托處置、資產(chǎn)證券化、債轉(zhuǎn)股、其它轉(zhuǎn)讓渠道等處置方式。依法收貸是指，采取法律途徑，向法院或仲裁機(jī)構(gòu)提交訴訟、仲裁、申請(qǐng)支付、申請(qǐng)執(zhí)行等，確立債權(quán)的合法性，依據(jù)法律方式回收債權(quán)。

2.常規(guī)資產(chǎn)處置無(wú)效

在常規(guī)資產(chǎn)處置無(wú)效，或者出現(xiàn)借款詐騙、惡意欠款、借款人失聯(lián)等情況時(shí)，應(yīng)采用法律手段介入。可以說(shuō)，法律手段是最后一道防線，無(wú)論能否最終成功回收債權(quán)，將“老賴”通過(guò)法律手段列入失信被執(zhí)行人名單，仍不失為一種懲罰機(jī)制。

即便有2016年4月44部委、中央機(jī)關(guān)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于印發(fā)對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄的通知》對(duì)老賴們下了12道殺手锏，但法律途徑對(duì)于P2P不良資產(chǎn)處置來(lái)說(shuō)，實(shí)踐中也并未大開方便之門。由于法律的滯后性、早期交易結(jié)構(gòu)的不規(guī)范等問(wèn)題，導(dǎo)致P2P有關(guān)的民間借貸訴訟，難免會(huì)遇到法律關(guān)系認(rèn)定、電子證據(jù)認(rèn)定等難點(diǎn)，更有甚者，會(huì)因?yàn)榉ㄔ浩毓饴蔬^(guò)高，而引發(fā)更嚴(yán)重問(wèn)題的先例。

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸法律從業(yè)者來(lái)說(shuō)，設(shè)計(jì)的每一種交易結(jié)構(gòu)、交易文件，均要為以后法律處置做好充分準(zhǔn)備。

3.法律關(guān)系的合法性

P2P交易模式下，形成的是借貸雙方的民間借貸法律關(guān)系，借方逾期還款構(gòu)成違約，具有訴訟主體資格的應(yīng)該是貸方，但當(dāng)平臺(tái)或者第三方代為履行還款義務(wù)時(shí)，理論上應(yīng)取代貸方成為訴訟主體成為實(shí)際的債權(quán)人，但法律對(duì)于取得實(shí)際債權(quán)人的資格有諸多限制，如平臺(tái)作為債權(quán)受讓人是否與信息中介的角色違背?債權(quán)轉(zhuǎn)讓的通知是否有效送達(dá)?債權(quán)轉(zhuǎn)讓能否與最初的貸方達(dá)成協(xié)議?實(shí)踐中，法院對(duì)于審理涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的案件非常謹(jǐn)慎，一旦對(duì)某一環(huán)節(jié)存疑，即可能構(gòu)成勝訴的障礙。法律關(guān)系是由交易關(guān)系衍生而來(lái)，交易關(guān)系定位時(shí)應(yīng)優(yōu)先從法律層面考慮。

4.電子證據(jù)的充分性

P2P所有交易都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，交易過(guò)程均為電子數(shù)據(jù)的記錄，在訴訟時(shí)，主要依賴于電子證據(jù)，電子證據(jù)的證據(jù)力(指在多大程度上對(duì)案件事實(shí)有證明作用)，首先要具備證據(jù)三性：客觀真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性;同時(shí)電子證據(jù)之間還要構(gòu)成完整的證據(jù)鏈。除此之外，引入電子簽名第三方認(rèn)證、輔助加密或保密功能、二維碼、時(shí)間戳、水印、短信通知等方法，也有利于加強(qiáng)證明力。

5.法院曝光率的適度性

16年12月底，曾經(jīng)爆出某大平臺(tái)，因在同一時(shí)間段內(nèi)向地方法院提交的案件量過(guò)多而導(dǎo)致法院認(rèn)為有巨額資金來(lái)源在民事案件中無(wú)法準(zhǔn)確查詢，而移送公安機(jī)關(guān)偵查的情況。筆者認(rèn)為，此事件看似是一個(gè)偶然事件，但卻是一個(gè)必然事件。如果說(shuō)平臺(tái)以自有資金墊付還尚可算是一個(gè)“合規(guī)”的層面，那超出平臺(tái)墊付資金能力的情況下，法院有理由懷疑其資金來(lái)源的問(wèn)題。又或者，即便墊付資金來(lái)源合法，但由于訴訟而引發(fā)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，可謂得不償失。因此，平臺(tái)在訴訟時(shí)，首先要考慮的是適度性問(wèn)題，雖然可能已經(jīng)超出了法律的范疇，但是，適度性訴訟考驗(yàn)的是平臺(tái)的法律智慧，是一種法律上的“情商”。