答:貴公司提出的問題同樣也困擾著許多企業(yè),主要原因是企業(yè)對委托貸款的有關(guān)法律規(guī)定還不太了解。
從實體上來說,委托貸款是指金融機構(gòu)作為受托人,按照委托人的意愿,用委托人的資金,以金融機構(gòu)的名義發(fā)放貸款。
委托貸款業(yè)務是中國人民銀行批準的合法業(yè)務,貴公司按照中國人民銀行對委托貸款的規(guī)定履行了法定手續(xù),因此通過銀行與該企業(yè)發(fā)生的借貸關(guān)系是合法的,該企業(yè)聲稱貴公司的貸款行為違法是沒有法律根據(jù)的。
但是根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定,委托貸款的風險由委托方承擔,也就是說,該企業(yè)不返還貸款的風險應由貴公司承擔,銀行沒有義務替該企業(yè)返還貸款。
另外,從程度上來說,貴公司為保護自身合法權(quán)益,可依法向法院起訴,至于怎么起訴與委托貸款的特殊操作程序有關(guān)。
貴公司簽訂委托貸款協(xié)議后先將款項撥付到受托人即銀行的帳上,然后銀行根據(jù)貴公司的支付通知書向該企業(yè)發(fā)放貸款。
當該企業(yè)還貸久商不決時,依據(jù)最高人民法院對此專門頒布的司法解釋,貴公司不能將該企業(yè)作為被告直接起訴,而應與銀行磋商,由銀行作為原告向法院起訴該企業(yè),要求其履行還款義務。
如果銀行堅持不肯出面起訴該企業(yè),貴公司可以將銀行作為被告,以該企業(yè)為第三人向法院起訴。
如果貴公司以銀行為被告,該企業(yè)為第三人向法院起訴,該企業(yè)將承擔以下法律后果:1、返還貴公司的貸款;2、向貴公司支付利息。
但是,委托貸款所需的手續(xù)費將由貴公司承擔。
(周發(fā))
一、 委托貸款合同法律性質(zhì)上屬于民間借貸合同,而非金融貸款合同
委托貸款合同的貸款資金,雖然形式上是由金融機構(gòu)發(fā)放給借款人,但實質(zhì)上的借款人并非是受托銀行,而是委托人,受托銀行僅為代為發(fā)放貸款,因此該類合同的性質(zhì),屬于民間借貸合同,不屬于金融借款合同。
二、 委托貸款合同中的利息、罰息及違約金的處理
在委托貸款合同糾紛中,經(jīng)常會約定貸款的利息、罰息及違約金等,鑒于該類合同從法律上被定性為民間借貸合同,故其貸款的利息、罰息及違約金等,應當嚴格按照最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》,各種利息、罰息、違約金及費用的綜合比例,原則上不得超過月息2%,但如果當事人之間已經(jīng)按照月息3%履行完義務的除外。
三、 合同履行過程中如發(fā)生爭議,則委托人及受托銀行均有權(quán)以自己的名義提起訴訟
1.受托銀行有權(quán)以自己的名義單獨提起訴訟
依據(jù)委托人、受托銀行及借款人簽訂的《委托借款合同》,因借款是由受托銀行發(fā)放給借款人的,且受托銀行有義務協(xié)助收款,因此就從合同本身出發(fā),受托銀行有權(quán)以自己的名義向法院提起訴訟,要求借款人歸還借款;根據(jù)1996年5月16日,最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復》,受托銀行同樣有權(quán)利以自己的名義向人民法院提起訴訟。
受托銀行以自己的名義單獨提起訴訟后,無需將委托人作為案件的當事人。
2.委托人可以以自己的名義提起訴訟,但應當追加受托銀行為第三人參與訴訟
依據(jù)《合同法》第四百零二條的規(guī)定,第三人知道委托人與受托人之間的委托關(guān)系的,受托人與第三方之間簽訂的合同,對委托人與第三人具有法律約束力。
在《委托貸款合同》中,借款人對受托銀行所發(fā)放的貸款,實際為委托人所借是明知的,而且委托貸款合同中的貸款金額、期限、利率、用途等內(nèi)容,均為委托人與借款人協(xié)商后確定的,因此委托人當然有權(quán)就委托貸款,單獨向借款人提起訴訟。
但依據(jù)最高人民法院《關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復》,為進一步查清案件情況,應當將受托銀行列為第三人,便于案件的審理。
四、 關(guān)于擔保的處理
在《委托貸款合同》中,為確保貸款的收回,經(jīng)常會設定抵押、質(zhì)押、保證或其它擔保形式,擔保權(quán)人也分為兩種,一種擔保權(quán)人為受托銀行,一種擔保權(quán)人為委托人;在發(fā)生糾紛后應當如何處理擔保,存在以下幾種情形:
1.擔保權(quán)人與訴訟主體相一致的情形
比如,擔保權(quán)人為受托銀行,受托銀行以自己的名義提起訴訟;或者擔保權(quán)人為委托人,委托人以自己的名義提起訴訟,此時,起訴人與擔保權(quán)人是完全一致的,因此在權(quán)利上并無瑕疵,在行使擔保權(quán)時,法律上無障礙。
2.擔保權(quán)人與起訴人主體不一致
實踐中經(jīng)常會出現(xiàn)擔保權(quán)人為銀行,但起訴人為委托人;又或擔保權(quán)人為委托人,而起訴人為受托銀行的情形。
就上述兩種情形,第一種情形較為常見,鑒于委托人、受托銀行及借款人在簽訂《委托貸款款合同》及相關(guān)的擔保合同過程中,對所擔保的主債權(quán)是明知的,因此在出現(xiàn)上述不一致時,無論是委托人還是受托銀行起訴,都不影響所設定擔保的效力,起訴人均有權(quán)要求相關(guān)主體承擔擔保責任。
在履行委托貸款協(xié)議過程中,由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟;貸款人不起訴的,委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。
答:貴公司提出的問題同樣也困擾著許多企業(yè),主要原因是企業(yè)對委托貸款的有關(guān)法律規(guī)定還不太了解。從實體上來說,委托貸款是指金融機構(gòu)作為受托人,按照委托人的意愿,用委托人的資金,以金融機構(gòu)的名義發(fā)放貸款。委托貸款業(yè)務是中國人民銀行批準的合法業(yè)務,貴公司按照中國人民銀行對委托貸款的規(guī)定履行了法定手續(xù),因此通過銀行與該企業(yè)發(fā)生的借貸關(guān)系是合法的,該企業(yè)聲稱貴公司的貸款行為違法是沒有法律根據(jù)的。但是根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定,委托貸款的風險由委托方承擔,也就是說,該企業(yè)不返還貸款的風險應由貴公司承擔,銀行沒......
最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復 四川省高級人民法院: 你院《關(guān)于有委托貸款協(xié)議的借款合同如何確定訴訟主體問題的請示》(川高法〔1995〕193號)收悉?! 〗?jīng)研究,答復如下: 在履行委托貸款協(xié)議過程中,由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟;貸款人堅持不起訴的,委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟?! ?..
最高人民法院關(guān)于如何確定委托貸款協(xié)議糾紛訴訟主體資格的批復 四川省高級人民法院: 你院《關(guān)于有委托貸款協(xié)議的借款合同如何確定訴訟主體問題的請示》(川高法〔1995〕193號)收悉。經(jīng)研究,答復如下: 在履行委托貸款協(xié)議過程中,由于借款人不按期歸還貸款而發(fā)生糾紛的,貸款人(受托人)可以借款合同糾紛為由向人民法院提起訴訟;貸款人堅持不起訴的,委托人可以委托貸款協(xié)議的受托人為被告、以借款人為第三人向人民法院提起訴訟。...
答:貴公司提出的問題同樣也困擾著許多企業(yè),主要原因是企業(yè)對委托貸款的有關(guān)法律規(guī)定還不太了解。 從實體上來說,委托貸款是指金融機構(gòu)作為受托人,按照委托人的意愿,用委托人的資金,以金融機構(gòu)的名義發(fā)放貸款。委托貸款業(yè)務是中國人民銀行批準的合法業(yè)務...
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