大量的財(cái)富頂層人群通過護(hù)照、綠卡、海外大額保單、海外購置地產(chǎn)等方式在戰(zhàn)略上規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；而中產(chǎn)階級(jí)，想要做到這一點(diǎn)并不容易，因?yàn)楫吘贡缓⒆?、房子、工作等捆綁在國?nèi)。

這恰恰也說明了中產(chǎn)階級(jí)更需要進(jìn)行海外資產(chǎn)配置，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)面前，富人階級(jí)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力更強(qiáng)，海外資產(chǎn)配置至少可以在戰(zhàn)略上給中產(chǎn)留一條退路，不至于在巨大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)一無所有。

那么，今天就來說一說為什么中產(chǎn)階級(jí)更需要進(jìn)行海外資產(chǎn)配置？為什么首選是香港保險(xiǎn)。

海外資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在海外不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配。通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。

以非本幣（但要是國際上通用的、較易接受的貨幣，如美元、港幣、歐元、日元等）計(jì)價(jià)的各類資產(chǎn)，如貨幣、有價(jià)證券、實(shí)物、知識(shí)產(chǎn)權(quán)或技術(shù)、股權(quán)、債權(quán)等資產(chǎn)和權(quán)益或提供擔(dān)保，多以美元計(jì)價(jià)，有時(shí)也會(huì)使用歐元、英鎊、日元等貨幣計(jì)價(jià)，一般在哪個(gè)國家購買的資產(chǎn)，就以該國的貨幣計(jì)價(jià)。

對(duì)于國人來說，其配置的海外資產(chǎn)多分布在香港、新加坡等發(fā)達(dá)國家或地區(qū)，選擇一個(gè)好的國家或地區(qū)，能夠政治穩(wěn)定、法制健全、私有產(chǎn)權(quán)能得到強(qiáng)有力的保護(hù)，先不說收益多少，最起碼資產(chǎn)是安全的。

如果做一個(gè)橫向比較，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)中國人海外資產(chǎn)配置比例并不高。發(fā)達(dá)國家家庭海外資產(chǎn)配置目前約為15%左右，某些國家甚至更高，比如新加坡，由于自身市場太小，資本市場又發(fā)達(dá)，足不出戶就可以全世界投資，所以比例更是高達(dá)37%。

而中國家庭的海外資產(chǎn)配置目前僅為4%~5%左右。也就是說，絕大部分的中國家庭是沒有海外資產(chǎn)的。即便是中國的高凈值人群，海外資產(chǎn)配置比例也并不高。

近年，朋友圈、微博里都在發(fā)：王健林又在國外砸錢啦！潘石屹帶著資產(chǎn)“外逃”啦！李嘉誠把錢都搬到歐洲啦！可大眾輿論卻將這些新聞引向了一場有關(guān)“愛不愛國”的大討論。其實(shí)這和愛不愛國、有沒有責(zé)任感，都扯不上絲毫關(guān)系，純粹是資本的逐利行為。對(duì)于資本來說，從不應(yīng)該有國界。

如果你的資產(chǎn)超過一億美金，通常就需要Family Office來管理你的投資組合了，而這個(gè)投資組合是全球性質(zhì)的，東南亞的地產(chǎn)，香港的基金、保險(xiǎn)等。只要是風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)估達(dá)標(biāo)，都會(huì)列在投資組合之內(nèi)。資產(chǎn)到了這個(gè)級(jí)別，一般來說都會(huì)有穩(wěn)定的收益和回報(bào)，這也就是為什么處于世界TOP1%的富豪資產(chǎn)能夠一直積累、傳承，和其余的人不斷拉開差距。

1. 對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)

為了對(duì)抗匯率風(fēng)險(xiǎn)，越來越多的中產(chǎn)階級(jí)以上家庭將美元作為必要的配置資產(chǎn)之一，對(duì)于高凈值人群更是如此。

2. 合理節(jié)稅避稅

在發(fā)達(dá)國家，富人進(jìn)行海外資產(chǎn)配置的目的，除了投資、住房度假需求外，更多的是為了避收入所得稅。所以很多富人選擇在稅費(fèi)較低的百慕大、維京群島等地開立賬戶。

綜合來看，海外配置可以為投資者在對(duì)沖匯率風(fēng)險(xiǎn)以及單一經(jīng)濟(jì)體的利率、政策風(fēng)險(xiǎn)提供思路。在世界日趨“全球化”的今天，進(jìn)行海外資產(chǎn)配置已經(jīng)被越來越多的國人所接受。

如今向海外配置資產(chǎn)的方式有很多種，其中兼具安全性與高保障高收益的非香港保險(xiǎn)美元保單莫屬。

香港保險(xiǎn)因其可將人民幣轉(zhuǎn)化成美元資產(chǎn)和穩(wěn)定可觀的收益，這兩年尤其被內(nèi)地客戶歡迎。常見的幾種香港保險(xiǎn)品類：

★ 儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)

比較常見的香港分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有年化收益率高，一些熱銷產(chǎn)品進(jìn)入長線投資年度之后，年化收益超過6%。這類保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)低，很受歡迎。比如《2019宏利儲(chǔ)蓄計(jì)劃：「豐譽(yù)傳承」&「創(chuàng)富傳承」》，IRR可以做到6.94%那么高！

大部分儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保障年限長，在繳費(fèi)期結(jié)束后，提取靈活，可作為孩子的教育金，婚嫁金，及自己的養(yǎng)老金，及遺產(chǎn)規(guī)劃?？烧嬲龑?shí)現(xiàn)一張保單養(yǎng)三代人，對(duì)于高凈值人群用來分散風(fēng)險(xiǎn)是一種理性的選擇。

★ 重大疾病險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)是指由香港保險(xiǎn)公司指定的重大疾病，如癌癥、器官移植、中風(fēng)等為保險(xiǎn)對(duì)象，若受保人在保障期間內(nèi)罹患重大疾病之一，則由保險(xiǎn)公司對(duì)所醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行賠償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。

香港保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品多為返還本金型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如受保人終身未發(fā)生受保的重大疾病，受保人退保之時(shí)可獲得本金和利息的返還，同時(shí)還兼具人壽保障功能。參閱《“帶分紅，保費(fèi)便宜，保額高，跑贏通貨膨脹......”，香港重疾險(xiǎn)的魅力不過如此！》。

★ 人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)是為了保障投保人因不可預(yù)測死亡而給家人帶來的創(chuàng)傷和損失。香港人壽保險(xiǎn)還兼具儲(chǔ)蓄分紅功能，所以對(duì)于在于保障期間仍然生存的投保人，香港保險(xiǎn)會(huì)定期支付保險(xiǎn)退休金。因此，每個(gè)家庭主要收入來源都需要購買高額人壽保險(xiǎn)，是對(duì)家庭的一種愛護(hù)和責(zé)任。

對(duì)于一般家庭來說，購買定額的壽險(xiǎn)，除防范風(fēng)險(xiǎn)外，還能夠?qū)⑵渫诵萁痧B(yǎng)老保障。而對(duì)于豪門家族來說，高額的人壽保險(xiǎn)卻是避債避稅最佳的傳承財(cái)產(chǎn)方式。參閱《2019中國稅務(wù)元年：談「稅務(wù)籌劃」和「人壽保單配置」的六大關(guān)系》。

對(duì)于中產(chǎn)階級(jí)來講，要想做到完全安全的資產(chǎn)配置全球化是有一定困難的。因?yàn)槲覀兒茈y擁有足夠多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)信息獲取渠道來分析整個(gè)市場。這就使得我們要借助一些特殊的渠道和工具來實(shí)現(xiàn)這種配置，香港的美元保單是非常好的一種工具。

首先，這些香港的主流保險(xiǎn)公司都是外資公司，在投資上面平均都是有超過百年的經(jīng)驗(yàn)。可謂是經(jīng)驗(yàn)豐富，歷經(jīng)無數(shù)次危機(jī)而不倒。

其次，因?yàn)檫@些公司的規(guī)模很大，所以他們可以比較容易的拿到很多不錯(cuò)的資產(chǎn)，而且不僅僅是美元資產(chǎn)。

第三，投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。這句話很多人都聽過。保險(xiǎn)公司發(fā)出來的產(chǎn)品因?yàn)橛斜５资找?，所以?duì)于普通人來講，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，通過保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)一定的收益率是非常不錯(cuò)的手段。

最后，個(gè)人的全球資產(chǎn)配置，要想到達(dá)理想的收益率，就必須要有理想的資產(chǎn)做配置。但是理想的資產(chǎn)對(duì)于90%的人來說都是未必能買到的，而且什么樣的資產(chǎn)算作理想的資產(chǎn)可能也是90%的人搞不清楚的。而香港保單就可以解決這些煩惱，實(shí)現(xiàn)我們?nèi)蛸Y產(chǎn)配置的想法。