關(guān)鍵詞：人身保險合同;效力;要約方;承諾方

一、人身保險合同效力問題的提出

合同的效力，通常是指某一合同當事人簽訂的合同是否發(fā)生效力或者是否被依法撤銷或確認無效的問題，這時候我們所指的合同效力僅指某一具體合同的效力。

人身保險合同的效力。一般情況下，人身保險合同的效力問題與上述合同的效力并無不同。但本文所述人身保險合同的效力，不是指某一具體合同的效力問題，而是指人身保險合同從何時生效的問題。因為人身保險合同的成立與生效時間的不一致，已經(jīng)不再是個別合同出現(xiàn)的效力問題，而是帶有普遍性、且嚴重影響到被保險人正當權(quán)益的問題。

一個比較典型的問題是，投保人交付首期保險費后，在保險人簽發(fā)保險單之前，被保險人出了險，保險人是否應(yīng)承擔賠付保險金額的責任?深圳的一起人身保險案糾紛即非常典型，引起各界廣泛關(guān)注。投保人購買某保險公司20萬人壽保險及20萬附加人身意外傷害險，在交付部分保險費及體檢合格后、保險人簽發(fā)保險單之前，不幸遇害身亡，保險人以合同未成立為由拒絕承擔保險責任。一審判決原告敗訴。該案有許多問題值得思考和探討。原被告之間的保險合同究竟是否成立與生效?

依照《合同法》規(guī)定，承諾生效時合同成立，而承諾的生效是以承諾通知到達受要約人時起算的。那么，人身保險合同的承諾，何時才算到達了要約人?在實踐中，投保人與保險公司的理解顯然是不一致的，但保險公司并未就此給投保人以足夠清楚的說明，由此導致糾紛發(fā)生。

二、人身保險合同效力的法理分析

人身保險合同之所以存在效力問題，是因為投保人一方(包括被保險人和受益人)對保險合同的成立與生效時間認識不一致造成的。投保方認為從其申請保險并被保險公司或其代理人受理時起，合同即已成立并生效;而保險公司則會根據(jù)不同情況以最有利于自己的方式處理：在受理投保申請至簽發(fā)保單前未發(fā)生保險事故時，合同生效時間按照保險公司或其代理人受理投保人申請時開始;但若發(fā)生保險事故，則按簽發(fā)保險單時開始。