一、案情簡介
19XX年3月10日,張某為其丈夫投保了長期人壽險(xiǎn),保險(xiǎn)金額10萬元。保險(xiǎn)責(zé)任為:保險(xiǎn)單生效后,被保險(xiǎn)人每隔幾年按保險(xiǎn)金額的一定比例領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金,直到身故;被保險(xiǎn)人于保單生效一年后,因意外傷害事故或因疾病身故(或全殘),保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金全部。
4月23日早上,張某的丈夫上班趕車橫過馬路時(shí),不慎被一出租車撞倒,送醫(yī)院搶救無效而死亡。事故發(fā)生后,保險(xiǎn)公司及時(shí)趕到現(xiàn)場進(jìn)行查勘工作,認(rèn)這是一起意外傷害事故。隨之,被保險(xiǎn)人的妻子張某持保險(xiǎn)金申請書及保險(xiǎn)單,最后一期交付保險(xiǎn)費(fèi)的憑證,其丈夫的死亡診斷書,戶口注銷證明,來保險(xiǎn)公司索賠。
二、對本案的幾種處理意見
對本案,保險(xiǎn)公司存在兩種不同意見:
1.不予賠付保險(xiǎn)金,但退還所交保險(xiǎn)費(fèi)。本案屬于保險(xiǎn)事故,又發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi),如果沒有其它原因,保險(xiǎn)公司是不能推脫保險(xiǎn)金給付責(zé)任的。但是,接到索賠申請,內(nèi)勤人員在審核單證時(shí)發(fā)現(xiàn),投保單中的投保人簽字和被保險(xiǎn)人簽字字體完全一樣,說明出自同一人之手。問投保人張某,她承認(rèn)是她填的投保單,被保險(xiǎn)人的名字也是她代簽的。顯然,可以認(rèn)定這是一張無效合同。其法律依據(jù)是《保險(xiǎn)法》第五十五條的規(guī)定:“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的,合同無效”。所謂以死亡為給付保險(xiǎn)條件的合同,是指保險(xiǎn)責(zé)任中以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同;所謂被保險(xiǎn)人書面同意,是指被保險(xiǎn)人以文字方式來表達(dá)個(gè)人意愿,同意投保人為其辦理保險(xiǎn);所謂被保險(xiǎn)人認(rèn)可保險(xiǎn)金額,是指投保人所簽訂的保險(xiǎn)合同中有關(guān)保險(xiǎn)金額數(shù)目需經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。本案中,被保險(xiǎn)人沒在合同上簽字,因此這是一張無效保險(xiǎn)合同。對于無效保險(xiǎn)合同如何處理,《保險(xiǎn)法》中并沒作明確規(guī)定,本案中的人壽保險(xiǎn)合同上也沒有這一款。但根據(jù)《中華人民共和國民法通則》第六十一條等處理規(guī)定,無效合同的處理方式有返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失等。無效保險(xiǎn)合同也可以仿此辦理,即不給付保險(xiǎn)金,但退還所交的保險(xiǎn)費(fèi)。
2.全額給付保險(xiǎn)金。投保人填寫投保書時(shí)代被保險(xiǎn)人簽字可能有以下兩種情況:
(1)保險(xiǎn)代表人沒有告訴投保人被保險(xiǎn)必須親自簽字這一投保規(guī)則,所以投保人沒有讓被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上簽字以表示書面同意,保險(xiǎn)代表人對此并沒提出異議。
(2)保險(xiǎn)代表人將投保規(guī)則告知了投保人,但由于怕麻煩(被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)不在場)或怕被保險(xiǎn)人不同意,而代替被保險(xiǎn)人簽字。對此,保險(xiǎn)代表人十分清楚,但依然收取了保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司也簽發(fā)了保險(xiǎn)單。
不管是由于保險(xiǎn)代表人沒告之投保人投保規(guī)則,還是由于投保人明知故犯,由其代替被保險(xiǎn)人簽字,都無關(guān)緊要,有一點(diǎn)搞清楚就行了,那就是保險(xiǎn)代理人對此沒有異議,說明他同意了默許了這種做法。根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的原則,就等于保險(xiǎn)人放棄了未以被保險(xiǎn)人書面同意的情況下,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)作出拒絕賠付的權(quán)利。此外,從公眾角度來講,保險(xiǎn)代表人的行為就是保險(xiǎn)人的行為,因此,保險(xiǎn)人應(yīng)對代理人的行為負(fù)責(zé),這是理所當(dāng)然的。
三、對本案兩種處理意見的評價(jià)與分析
我們認(rèn)為第二種意見是正確的:(1)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容”。假如說沒經(jīng)過被保險(xiǎn)人“書面同意”是不符合法律規(guī)則的話,那么責(zé)任在保險(xiǎn)人一方,而不在被保險(xiǎn)人一方。因?yàn)楸kU(xiǎn)代理人沒向投保人說明被保險(xiǎn)人必須出具書面證明。所以在這種情況下,確定保險(xiǎn)合同無效進(jìn)而不負(fù)保險(xiǎn)金給付責(zé)任是沒有道理的。(2)死亡保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)代表人代理保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的,是以保險(xiǎn)公司的名義實(shí)施的民事法律行為。法律上保險(xiǎn)代理人被視為保險(xiǎn)人的代表,保險(xiǎn)代理人在代表權(quán)限內(nèi)的一切行為,都代表保險(xiǎn)人并由保險(xiǎn)人負(fù)法律的責(zé)任。由此可見,保險(xiǎn)代理人的法律地位是保險(xiǎn)人的代理人,與保險(xiǎn)人處于同一地位,保險(xiǎn)代理人的行為就是保險(xiǎn)人的行為。保險(xiǎn)代理合同上明確了代理權(quán)限、期限及違約責(zé)任,由保險(xiǎn)代理的過錯(cuò)而造成的損失,保險(xiǎn)人也須承擔(dān)責(zé)任,負(fù)責(zé)賠付。本案中即使保險(xiǎn)代理人已向投保人講清了被保險(xiǎn)人必須簽字這一利害關(guān)系,但對投保人代被保險(xiǎn)人簽字的作法沒表示異議,實(shí)際上是對這種行為的認(rèn)可,所以不能認(rèn)為保險(xiǎn)合同無效。依據(jù)棄權(quán)與禁止反言的原則,也可以得出這一結(jié)論。棄權(quán)是指合同一方放棄其保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)權(quán)利;禁止反言是指合同一方既已放棄這種權(quán)利,將來不提反悔再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。本案中如果保險(xiǎn)代理人認(rèn)可了投保人代被保險(xiǎn)人簽字的行為,也就構(gòu)成了對未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的以死亡為給付保險(xiǎn)金合同,發(fā)生死亡事故時(shí)予以拒付的權(quán)利的放棄。由于禁止反方,既已棄權(quán)就不得向投保人提出反悔,重新主張?jiān)确艞壍臋?quán)利。因此,保險(xiǎn)公司不能拒付保險(xiǎn)金。
答?如果等擔(dān)保公司起訴,法院會(huì)規(guī)矩判定,擔(dān)保公司應(yīng)該要承擔(dān)責(zé)任。支付寶逾期起訴立案標(biāo)準(zhǔn)是什么?這個(gè)沒有明確的規(guī)定,不過平臺是會(huì)給一定容忍限度的,一般是逾期90天以后,金額5萬以上的情況下,被支付寶起訴的概率較高。支付寶逾期起訴立案標(biāo)準(zhǔn)是什么...
一、什么會(huì)導(dǎo)致合同無效? 合同依法成立,便具有法律效力。依法成立的含義,不僅包括合同訂立過程應(yīng)符合法律規(guī)定,而且包括已經(jīng)成立的合同應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定的生效要件。凡不符合法律規(guī)定的要件的合同,不能產(chǎn)生合同的法律效力,從而屬于無效合同。所謂無效合...
隨著教育程度的提高,保險(xiǎn)意識被各個(gè)家庭所重視,每個(gè)家庭中有不多不少的有那么幾張保單,有長期的,短期的。那么保單那么多,一直存放在一個(gè)小角落,要是忘記了怎么辦呢?這其實(shí)是一個(gè)很大的安全隱患。忘記交保費(fèi)了怎么辦,很多人會(huì)擔(dān)心連續(xù)好幾個(gè)月忘記...
可以帶身份證到保險(xiǎn)公司復(fù)效保單過期怎么辦,如何補(bǔ)救 隨著教育程度的提高,保險(xiǎn)意識被各個(gè)家庭所重視,每個(gè)家庭中有不多不少的有那么幾張保單,有長期的,短期的。那么保單那么多,一直存放在一個(gè)小角落,要是忘記了怎么辦呢?這其實(shí)是一個(gè)很大的安全隱患...
保險(xiǎn)合同的生效與成立是兩個(gè)不同的概念.保險(xiǎn)合同的成立,是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議;保險(xiǎn)合同的生效,指合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力,要求當(dāng)事人雙方恪守合同,全面履行合同規(guī)定的義務(wù).保險(xiǎn)合同的成立與生效的關(guān)系有兩種...
“公序良俗”這一概念最早出現(xiàn)應(yīng)當(dāng)是2017年頒布的《民法總則》中的,以往的立法中大多表述為“社會(huì)公共利益”、“社會(huì)公德”等,《民法典》頒布后公序良俗原則正式作為民事法律...
1999年12月12日,廈門**門公司的車牌為閩E/00561的小貨車與**湖里區(qū)嘉禾運(yùn)輸公司的小貨車(閩D/12890)在開元區(qū)禾祥西路相撞。事故發(fā)生后,交警部門作出認(rèn)定,**門公司的駕駛員負(fù)次要責(zé)任。**門公司的小貨車事故受損后,共花了...
人身保險(xiǎn)合同無效的后果是保險(xiǎn)費(fèi)的返還或折價(jià)補(bǔ)償,具體按照合同雙方各自是否具有過錯(cuò)及過錯(cuò)的多少來定。實(shí)踐中,有些投保人往往以此為由要求保險(xiǎn)公司向其返還保險(xiǎn)費(fèi)。這種情況下,就必須首先準(zhǔn)確了解什么樣的人身保險(xiǎn)合同無效。 根據(jù)我國保險(xiǎn)法以及合同法...
隨著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展,人壽保險(xiǎn)逐漸成為人們生活中不可或缺的一部分。然而,如果人壽保險(xiǎn)逾期不交,多長時(shí)間內(nèi)是無效的呢?讓我們來了解一下。 根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》的規(guī)定,投保人應(yīng)當(dāng)按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。如果投保人逾期不交或者超過規(guī)定的期限60天,合同效力...
隨著教育程度的提高,保險(xiǎn)意識被各個(gè)家庭所重視,每個(gè)家庭中有不多不少的有那么幾張保單,有長期的,短期的。那么保單那么多,一直存放在一個(gè)小角落,要是忘記了怎么辦呢?這其實(shí)是一個(gè)很大的安全隱患。忘記交保費(fèi)了怎么辦,很多人會(huì)擔(dān)心連續(xù)好幾個(gè)月忘記...